银行为什么推广二维码而不是pos机

1、二维码支付的前景

       随着9月6日人民银行对pos收单费率的改革，线下传统刷卡收单市场备受打击，结算费率上涨，商户费率下调，从事pos收单的支付公司、服务商利润损失将近1/2，真可谓夹缝中求生存，日子难熬，应证了“央妈出战寸草不生“的笑话，但是支付公司不能坐以待毙，线下不行转线上，扫码支付变成了兵家必争之地。

    随着费改，微信支付宝两家支付巨头引领市场潮流，给各大第三方支付公司、第四方技术公司提供极具竞争力的线上支付通道和技术支持，扫码支付、无卡支付从此一发不可收拾。

    在支付行业多年工作，看了很多支付产品起起落落，也关注很多用户的诉求，简单的解析下二维码支付的“内幕”，能对大家有些参考借鉴！
    二维码支付的优势：
1、费率低：通过支付宝、微信正扫/反扫二维码付款，市场各类产品费率定价在：T+1 0.38%，D+0 0.5% 左右。通过银联代付接口垫付资金的，还有1元左右的代付费。当然还有些“捣乱”的公司，定制各种奇葩价格我们就暂且忽略。

2、成本低：扫码支付以电子二维码、卡片二维码、台卡等3中方式呈现，其中电子码无成本，只要你搭建了系统，就取之不尽用之不竭。卡片和台卡需制作成本，约5毛到3块。无需POS机等机具成本，无需机具折旧维护等成本，促使了扫码支付爆发。

3、风险低：使用二维码支付无需携带银行卡，从根本上杜绝了假卡伪卡造成的损失。二维码支付属于线上移动支付模式，不受银联限制，对卡片无任何损害，不封卡降额。

4、易推广：消费者出门从带现金——带银行卡——带手机的转变，有了这种推力，扫码支付就是趋势所在，加之任何时间段、地区都可以使用二维码支付，适用面广泛，消费者接受度高，给商家也带来了便利和实惠的收款工具，市场自然水到渠成。

 

   缺点也明显：鱼龙混杂、正扫被银联限制、反扫额度低，目前微信单笔几千块，不过有些扫码产品带有银联快捷支付，单笔2万左右，费率0.6%秒到，为产品增强弹性，满足大额刷卡需求。（ex：联动扫码支付、速码扫码、瑞吗扫码支付都带银联快捷方式）
       说下资金安全问题，线上扫码比线下POS技术要复杂，流程也多：微信支付宝通道、支付公司（第三方），D0垫资方，无卡技术公司搭建方（第四方）无卡产品需要4方参与合作，的确很复杂，对于用户来说，有个简单的办法辨别安全与否：看扫码付款后，资金流向，收款方（ex，民生银行、兴业银行），这类是银行直接与微信支付宝合作打包的通道，D0资金银行直垫，到账稳定保障性强；其次看到账：比如银联代付，某某银行直接打款，相对更安全。其他都是浮云！

     简单说来，二维码支付是今年很热的一个话题，它颠覆传统pos的思路，引领创新支付的潮流，一个彻底改变支付界的产品。扫码支付受到了许多年轻人的青睐，吃饭、逛街、打车只带一部手机即可，钱包里再也不用放那么多张卡片。越来越多的人看到了二维码支付发展的前景，但不能盲目的着手，可以先充分了解，对其详细考究、体验说话，确保对你有益无害！

EX：以上仅供想了解行业试水的朋友参考！

二维码目前在支付市场上已经占有的重要的地位，对于二维码的未来会有以下展望。
1、二维码的应用范围会越来越广泛
随着二维码应用的领域的越来越普及，除了支付应用之外，在其他的领域也得到了充分的应用，如优惠券、电子票务等。另外，随着二维码的应用场景越来越广泛，用户二维码的使用熟练程度会越来越强，用户数量也会越来越多，从而将会进一步推动二维码支付的发展。
2、二维码的标准化与规范化
目前正在筹建的网联也在制定二维码的相应规范，所以未来二维码的规范化与标准化也是一大看点。
3、二维码支付的国际化
支付宝于2016年已经通过与德国支付服务供应商Concardis合作，实现在德国著名腕表与珠宝品牌Wempe德国法兰克福、汉堡和科隆等地的门店进行二维码支付。另外，2017年5月9日，银联国际与国际卡品牌VISA、万事达在曼谷共同宣布，三方将合作推出泰国通用二维码标准，帮助泰国快速提升电子支付水平。二维码支付的国际化是未来二维码发展的一个趋势。
4、二维码仍然面临其他支付模式的竞争
当然市场上除了二维码，还有很多其他的支付交互模式，如NFC支付、人脸支付，虹膜支付等。其中特别值得一提的是NFC支付模式，虽然NFC支付目前没有像二维码支付一样普及，但是随着智能家电等相关应用的发展，基于NFC的支付模式的未来发展具有巨大的潜力与想象空间。未来，二维码支付是否还会像现在一样，在支付领域占据优势地位还需要拭目以待，但是支付方式一定会向更加便捷、更加安全的方式进行演化。
随着网络和智能手机的普及,二维码支付作为一种成熟的支付模式，目前已经被成功应用的日常生活的方方面面。本文中对于二维码在支付领域的应用进行了较为详尽的描述，相信在未来二维码将会发挥更大的作用 　　前景不错，参考前瞻产业研究院《2016-2021年中国二维码行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，从技术的角度而言，二维码支付，可以直接替代银行卡的支付作用，而且支付手段更便利，使用银行卡必须通过POS刷卡机、拉卡啦或者类似原理的设备，还要签名才可以确认，支付宝不需要，现有的条码支付就是最好的例子，二维码也是相同的原理。这玩意儿一旦普及，银联就可以集体下岗了，躺在商户身上赚钱的时代一去不复返。
　　支付宝必然会颠覆传统的支付模式，只是时间问题，但是这需要政策方面的允许，显然，有几个小钱却毫无背景，血统搞笑的一个小小的香港籍的马云是起不了多少作用的，虽然马云的阿里巴巴集团在技术方面不存在问题，也确实搞出了很多颠覆性的产品，也确实有很多力量在推动他们，甚至包括一些资金未必很多，但是实力深不可测，非常厉害的资本，但是在涉及利益核心集团和体制的公关上，阿里巴巴集团还有极为漫长，没有尽头的道路要走。 二维码支付的前景可以覆盖很多领域：

1、二维码支付为商户提供多码集成收款的便捷体验。
2、为移动互联网提供多种支付接口的集成，并实现收款。
3、覆盖跨境支付、无卡支付、快捷支付等等。
总之现在我们说的二维码支付的前景是不错的，比如代理商给商户开通二维码支付收银系统，可以获得商户交易流水分润、支付后广告利润、支付加金融利润等等等。

2、二维码支付存在垄断?

本文首发于FT中文网

现在的绝大多数中国人对第三方支付已经不陌生，无论是高星级酒店还是农贸市场，我们都可以使用第三方支付。数据也佐证了这一点，中国支付清算协会的《2018年支付体系总体运行情况》显示，2018年，非银行支付机构发生网络支付业务105306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。

第三方支付之所以流行，除了支付宝和 微信 支付等行业龙头在培育用户消费习惯所做的不懈努力外，还有一些不为公众所知的机构也发挥了重要作用。如果你在餐馆或者其他小杂货店，用支付宝或者 微信 支付向店家付费的时候，商家向你收款的并不是 微信 支付或者支付宝的扫描终端，而可能是一个你没有听说过的终端。这个终端的奇妙之处就在于，无论是支付宝、 微信 支付或者是银联云闪付，它都可以轻松读取相关信息。这种终端就是业界称之为聚合支付的服务，言下之意就是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。聚合支付是介于第三方支付和商户之间，在没有支付许可牌照的情况下，通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。聚合支付介于第三方支付和商户之间，不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成资源优势互补。

当我们消费者在线下便捷使用第三方支付时，一定想不到还有这些公司在给用户和商家提供服务。今天之所以提起聚合支付，是因为最近中国人民银行发布了《金融 科技 （FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，其中有一条与之相关，即“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同 APP 和商户条码标识互认互扫。”该规划一出来，就有舆论认为条码支付互联互通体系将会改变目前移动支付市场两家独大的景象。

不过在我看来，在聚合支付快速扩张的今天，由监管机构自上而下推动条码支付互联互通业务并无必要。既不能改变第三方支付的市场格局，同时还会破坏市场的创新机制。

二维码支付存在“垄断”？

央行之所以要实施条码支付互联互通，最直接的原因是第三方支付市场的碎片化，不便于商家和消费者的用户体验。几年前所有的消费者可能都曾遇到过这种情况，就是当你要用某个第三方支付付费时，店家会说一声，对不起，我们不支持。但是现在这种情况已经很少遇到了，原因就在于聚合支付的兴起，使得第三方支付的用户体验大幅度提升，无论是商家，用户还是第三方支付公司都从中受益，而受益最大的毫无疑问是中小支付机构，因为他们不需要像支付宝和 微信 支付那样花巨资去做地推，免去了巨额成本。

不过即便如此，还是有很多人认为第三方支付市场支付宝和 微信 支付超过90%市场份额的局面会对其他中小机构产生影响，认为这是一种垄断，而打破垄断的最好办法就是通过采取二维码支付互联互通等手段。

然而事实并非如，以二维码支付为代表的移动支付市场，并非是通过垄断形成，而是在激烈的市场竞争中通过创新形成。

尽管二维码早在 199 4年就已经产生，但是大规模的运用于消费端，还是智能手机出现后的事。中国将其大规模的应用于支付环节，更是要到2011年7月1日支付宝开启手机App二维码支付以后。而今天二维码的支付方式，也从最初的用户扫描进阶到用户和商家互扫阶段。为什么商家欢迎二维码而不是信用卡Pos机？除了费率和信用卡普及低这两个客观因素外，更重要的是第三方支付公司根据中国市场环境进行创新，才使得其成为一个国民级应用，甚至有媒体将其成为中国的“新四大发明”之一。

支付宝通过二维码开辟了移动支付这个蓝海市场从而绕过了和银联的正面斗争，甚至一度占据90%以上的市场，当多数人都觉得支付宝会成为这个市场的唯一玩家时， 微信 支付却在 2014年春节通过 微信 红包收获了大量用户，并逐渐和支付宝二分天下，这个局面一直到现在都没改变，以至于事后马云在内部将此事和当年日军偷袭珍珠港相提并论。面对 微信 的咄咄逼人之势，支付宝也启动其社交产品“来往”应对，但遗憾的是，“往来”这款被寄予厚望的社交产品并没有完成其使命，还因为其产品瑕疵而被迫下架。

换句话说，尽管今天支付宝和 微信 支付占据了移动支付市场的绝大多数份额，但是其市场份额的获得并非是像很多人说的通过“垄断”获得，而是在市场竞争中提供更好的服务而获得。尤其是在现代的技术条件下，让用户固守一种支付方式并不容易，迄今为止中国银联也推出了NFC和云闪付等形式来应对，但是效果并不明显。为什么 微信 支付能够成功偷袭支付宝，而NFC和云闪付等产品却没有获得同样效果？显然这并不是因为支付宝和 微信 支付的垄断，而是因为这些产品并没有提供比这两家更好的服务，无法产生用户粘性，自然也就没法提升市场份额。

强制互联互通的成本

中小支付机构之所以欢迎二维码互联互通，原因就在于它们希望通过互联互通改变市场格局，道理很简单，就像《财新》在其封面报道《二维码支付》中某第三方支付负责人所说的，“条码支付互联互通之后，中小支付机构不必再受场景不足之苦，拓客有了底气；消费者也不必被强势支付工具捆绑，无论选择哪个支付工具，都不必担心场景方不受理。”

条码支付互联互通后，中小支付机构真的能够扬眉吐气么？对此是存疑的。就像此前所说的，支付宝和 微信 支付之所以获得用户的青睐，并非是因为通常说的来自于“垄断”地位，而是它们在市场竞争中不断创新从而让用户选择其服务。可以想象的是，即便是在互联互通之后，绝大多数的中小支付机构还是无法扩大其市场份额。为什么这么说？原因就在于此前的二维码支付领域，现存的支付机构并未有过过人的市场创新，为什么它们在互联互通后就能立刻获得用户的青睐？而作为拥有近十亿用户的支付宝和 微信 支付，还是会凭借其庞大的用户基数来保持其优势。

当然了，对于中小支付机构来说，条码支付互联互通对其几乎没有损失，但是却存在着扩大其市场份额的可能，因此必然是持欢迎态度。但是对于 微信 和支付宝来说，则是意味着此前的巨额投入会在互联互通后化为乌有，也正是如此，媒体报道这两家机构对此态度暧昧。

如前所述， 微信 支付和支付宝之所以占据了绝大多数的市场份额，是因为创新而非坊间所说的垄断，而这种创新是有成本的，包括但不限于其在技术上的创新和在运营上的巨额投入。设想一下，要让数百万商家接受其支付方式在其后台接入相关系统，其地推成本就不菲。此前有媒体报道，仅仅是为了推广支付宝的“收钱码”，支付宝在2017年就花掉了数亿的快递费。

因此，对于支付宝和 微信 来说，他们对这个互联互通计划的反对是为了保护此前的投入，这种理由是非常正当。如果一个企业的投入没有一个稳定的政策预期，那不仅仅是对单个企业不利，同时对参与市场中的每一个企业都是负面的。设想一下，假设某个产品占据了市场主要份额，其它机构不是想以通过市场竞争的方式获得市场份额，而是借助于 政府 之手来重新划分市场份额，那么就会改变企业的行为模式：企业不是通过研发新产品提高产品服务水平等方式来获得用户认可，而是通过投入更多的资源去游说政策。在讨论条码支付要不要互联互通的时候，支付宝和 微信 支付的直接损失其实还是次要的，最为关键的一点就是，这将会降低市场机构创新的勇气。既然一个行政命令就能改变市场份额，那么 微信 支付何苦要发动红包大战？

事实上，自从有第三方支付以来，就有商家看到了支付机构林立带来的商机，并开始做类似互联互通的业务，很多聚合支付已经在一定程度上实现了“一码通用”，我们已经在越来越多的商家那里看到类似的收款码或者扫码器。比如某家聚合支付机构的网页就如此描述其产品：“XX聚合支付产品是依托自身的先进技术优势和服务集成能力，将当前主流的移动支付方式如：支付宝、 微信 支付、银联二维码支付完美融合，为商户提供全面的‘支付通道服务’、‘集合对账服务’、‘技术对接服务’、‘差错处理服务’、‘金融服务引导’等服务，减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，轻松应对任何平台和场景的支付需求。”假设监管机构自上而下推行二维码互联互通，那么受影响最大的可能不是 微信 和支付宝这些第三方机构，而是这些聚合支付机构，而它们恰恰是创新的产物。

为规范聚合支付市场发展，2017年中国人民银行先后发布《中国人民银行支付结算司关于开展违规"聚合支付"服务清理整治工作的通知》（银支付〔2017〕14号）、《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》（银发〔2017〕45号）。在明确聚合支付不得从事核心业务，不得经手特约商户结算资金，不得伪造、篡改或隐匿交易信息，不得采留敏感信息四道红线后，央行对聚合支付采取了支持态度。

创新的本质

经济学家熊彼特在谈到零售领域的竞争时说：“真正的竞争不是来自同样商店数目的增加，而是来自百货商店、连锁店、邮寄购买店和超市。”“竞争压力强迫——不，激发了——企业家用新的想法、新的产品、新的流程、新的组织来替代旧的东西”。创造的驱动力源于竞争，与其说是价格竞争，还不如说是技术竞争。

中国移动支付市场之所以会有今天这般规模，很大程度上是源于这两家公司的不懈努力，在培育市场和用户习惯方面几乎都是由市场竞争形成。始于3G的移动互联网时代催生了以支付宝和 微信 支付为代表的二维码支付，那么在5G时代会产生何种支付方式？今天支付宝和 微信 支付占领了市场的绝大部分市场份额，但是这并不意味着他们的这个地位是永固的，就像当年 微信 支付的红包一样，硬生生从支付宝那里夺下半壁江山。如果再把视线往前推，在2002年中国银联成立的时候，它断然想不到在10年后的移动支付会形成这么大的市场规模并挑战其地位。

不同的技术条件会催生不同的支付方式，而监管机构要做的就是要保护一个公平竞争的市场环境，保证市场主体通过创新来满足用户需求。今天很多机构在抱怨 微信 支付和支付宝占据了二维码市场的主要份额，转而向监管机构谋求“公平”的市场份额，这意味着它们已经放弃了创新的努力，而这种事一旦积少成多，多少会对市场的创新机制会产生影响，扭曲市场主体的激励机制。

而创新恰恰是当下中国经济转型升级中最为缺乏，让创新者有回报这应当是监管机构在考虑监管政策时必须要考虑的因素。 微信 和支付宝在第三方支付以超过90%的市场份额获得了回报，那么那些开创了聚合支付模式的公司呢？不应该成为支付条码互联互通的牺牲品，它们也该获得合理回报。一言以蔽之，市场相关公司利益受损是小事，摧毁创新机制才是大事。

3、银行推行的收款二维码真的鸡肋吗?

随着微信及支付宝的普及，移动支付带来的便捷不仅使国人日常的支付方式得到了升级，同时金融脱媒化更为银行业带来了巨大的压力，我们会发现来银行网点办理业务的客户越来越少了。通过第三方平台进行的交易最终会沉淀出大量活期资金，同时，很多人也会顺势选择通过微信或支付宝搭载的平台办理储蓄、基金、保险等业务，这是由使用习惯决定的。那么无论从增存揽储的角度出发，或是为了增加客户黏性，银行推出收款二维码是势在必行。

最初，银行收款二维码的推广也遇到了一些质疑的声音，有的商户认为既然已经有了微信或支付宝的收款码，为什么还要去银行再作办理呢？下面，我就为大家简要介绍一下银行收款码的优势所在。

1、微信、支付宝虽便利，但也仍然属于银行系统外的第三方支付平台，商户收款后想作其他周转或将资金变现，须依靠背后绑定的银行卡进行提现操作。对现金流大的商家来说，每个月提现产生的手续费都是一笔不小的开支。银行二维码进行收款，资金直接进入商户的银行账户，无论在安全性还是资金限额上都非常具有优势。并且现在银行的二维码大多都有优惠政策，尤其是针对小微商家，在商户达到一定条件后即可在费率上享受优惠，甚至免除。

2、以微信为例，若付款方的微信绑定的是信用卡，直接扫描个人的微信收款码是无法进行支付的，但银行的二维码就很好的解决了这个问题，可以实现对信用卡的收款。

3、经常有客户对我说，店里同时摆着微信、支付宝、银联的二维码太麻烦了，自己还有两家店，对账太过繁琐。这时银行的收款码优势就会显现出来，一张码全平台收款都搞定。而且银行专门为此开发的APP记账功能也相对全面。

所以说，既然银行收款码具备这样的优势，银行也有能力去实现相应的功能，分一杯羹只是开始。相信在未来，互联网金融与实体银行业的良性竞争，能为广大人民带来更快更好的支付体验。

4、是POS机的前景好还是二维码支付的前景好?

Pos机前景更好，二维码针对的主要是小额支付，满足不了那些刷信用卡的朋友们；
并且刷信用卡的朋友是想要养卡提额的，二维码刷卡手续费相对来说比较低，银行不能赚钱，不利于额度的提升
至于市场前景：目前信用卡发行量越来越大，就知道前景如何了
以上仅代表个人观点，如有帮助，还望采纳，谢谢 二维码方便快捷，但是限额很严重，所以以后多半都会是智能POS的天下，既能满足刷卡需求，又能满足二维码支付需求。 pos 二维码费率低 银行赚钱少 如果信用卡客户 自然是pos 刷卡容易提额 有区别？？

5、邮政银行推出的邮惠付收款码对比POS机和其他收款方式有优势吗?_百度知 ...

如果您是店里收款的话，二维码相对来说要方便些，而且一般银行都有活动，基本收的手续费很低，或者没超额都是免费的，POS机不管费率多低，都是要手续费的。

如果你是自己养卡的话不建议经常用这个收款码，因为收款码都是绑定了营业执照的，刷出来的商户都是固定的，不利于信用卡提额，不建议使用。

POS系统基本原理是先将商品资料创建于计算机文件内，透过计算机收银机联机 架构，商品上之 条码能透过收银设备上光学读取设备直接读入后（或由键盘直接输入代号）马上可以显示商品信息（单价，部门，折扣...）加速收银速度与正确性。

每笔商品销售明细资料（售价，部门，时段，客层）自动记录下来，再由联机架构传回计算机。经由计算机计算处理即能生成各种销售统计分析信息当为经营管理依据。

POS机是通过读卡器读取 银行卡上的持卡人磁条信息，由POS操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS把这些信息通过银联中心，上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。

POS的应用实现了信用卡、 借记卡等银行卡的联机消费，保证了交易的安全、快捷和准确，避免了手工查询黑名单和压单等繁杂劳动，提高了工作效率。

磁条卡模块的设计要求满足三磁道磁卡的需要，即此模块要能阅读1/2、2/3、1/2/3磁道的 磁卡。

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