支付宝和pos机和银行的关系

1、第三方支付与银行之间是什么样的关系

第三方支付与银行的关系简单来说就是：互相竞争，但彼此不能离开彼此的关系，也就是你中有我我中有你。在未来，二者的关系将会有更大的重叠。
主体资格和经营范围的风险第三方支付，从事的业务介于网络运营和金融服务之间。智付，支付宝等第三方支付平台一般能为用户提供网络代收代付，跨境结算，网上支付等业务。但是从所有这些第三方支付实际业务运行来看，支付中介服务实质上类似于结算业务。此外，在为买方和卖方提供第三方担保的同时平台上积聚了大量在途资金，表现出类似银行吸收存款的功能。按照中国《商业银行法》规定，吸收存款，发放贷款，办理结算是银行的专有业务。第三方支付平台经营的业务已突破了现有的一些特许经营的限制，究竟应当如何定位，是我们应该深思的问题。
第三方支付和网银的关系的非常微妙的.
第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友！
第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显。由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路

2、银行当年为什么同意支付宝这种快捷支付方式的接入?

银行当年为什么同意支付宝这种快捷支付方式的接入？

谁说银行同意的，当支付宝出来时，银行是坚决反对的。不仅银行，监管机构也与银行一道抵制。抵制支付宝的，还的银联。银联是最强烈反对支付宝的，是在抢他们饭碗的，是要不惜一切代价抵制和压制的。

但是，马云不这样想，他说过，银行不自己改变，我就来改变银行。他首先推出了余额宝，并给予很高的回报率。因此，一度银行存款大量涌入余额宝。对此，监管机构也约会马云。但是，当发现余额宝确实给广大居民带来更好利益时，也无力反对了。慢慢地，支付宝也就进入到日常生活了。而支付宝被认可了，微信也就出来了，其他支付手段也出来了。

而随着支付宝等的不断普及，银行已经预感到自己的传统方式已经不适用。所以，也在积极转变，主动与支付宝等合作，寻求新的发展空间。如此，反而使银行的业务拓展更方便，更有效率了。

所以，对新生事物，还是要持支持态度，压制，是达不到目的的。

谢谢您的问题。当年银行没有认识到支付宝的强大作用，银行和支付宝都在竞合关系中实现了转型。

银行忽视了支付宝。 最有代表性的就是马云当年说的“银行如果不改变，那就改变银行”。当银行还固守在传统金融模式时，支付宝所代表的互联网金融横空出世。支付宝的诞生，本质是马云拓展业务，但对银行造成了深远影响，这是支付宝发展的客观结果。

支付宝足够诱惑 。支付宝刚诞生时，很多用户对其有安全担忧。支付宝于2013年推出了余额宝服务，余额宝的高收益培养了很多人的理财意识，最高时余额宝的年化收益率超过6%。余额宝在移动终端上操作简便，理财门槛低，不要手续费，按需要提取使用，这些都比银行更具优势，所以吸引的用户越来越多。银行的竞争优势不强，只得退让。

互联网企业的优势 。阿里巴巴这样的互联网巨头进军金融行业，是基于流量、技术与资金，阿里巴巴在终端业务、线上业务、零售业务充满活力，通过互联网的效应实现了金融创新。马云这样的操作给银行带来了巨大的思想转变，银行从此开始数字化升级和向零售端转型，与支付宝二维码互扫互认，并通过数字货币等形式对支付宝进行反攻，银行和支付宝的竞合关系将长期存在。

欢迎关注，批评指正。

其实在这背后是有一个故事的。

支付宝成立的初衷最早是服务于淘宝，这种担保交易的新模式得到了消费者的认可，但也因此给淘宝工作人员带来了“幸福的烦恼”。因为支付宝最早的对账是人工进行对账的，随着交易量的增长，对账工作越来越艰难，于是支付宝想到了能否和银行进行合作。

2003年10月，淘宝网负责人孙彤宇带着财务总监等人来到了工商银行杭州分行西湖支行， 这次见面开启了支付宝和工商银行的合作 。之所以找工行杭州分行西湖支行，是因为2003年的时候，这家支行的盈利能力、业务水平和创新意识在全浙江省都位居行业前列，而支付宝的本质就是创新，所以自然是顺理成章。

当时，银行的电子银行业务也才刚刚起步，还在摸着石头过河的阶段，支付宝也是一种新模式，当时负责和支付宝方面对接的是西湖支行的大客户经理葛勇荻，富有远见的葛勇荻觉得支付宝和银行的这种业务关系一旦建立，这对电子银行业务也是一种新尝试，于是，当机立断，开始全力配合支付宝。

因为对彼此业务模式的陌生，合作前期遇到了很多困难，但这种压力也促进了彼此的创新发展。 2005年3月，支付宝和工行正式签订战略合作协议，同年12月，支付宝新系统上线，这个系统的上线离不开工行的全力支持和资源倾斜，大大缓解了存在已久的转账压力，淘宝交易量不断提高。与此同时，工行的电子银行业务也得到了迅猛的发展。

工行和支付宝的合作真正实现了双赢，其他银行看到工行的电子业务在接入支付宝之后突飞猛进，自然眼馋了，于是纷纷加入到了与支付宝的合作中。

所以，当年，银行之所以接入支付宝，最主要的原因还是因为电商业务的发展能带动银行电子业务的发展。 当时的银行也正是传统业务转线上业务的初始时期，与其自己闭门造车，不如思维开阔，和优秀的合作伙伴相辅相成。事实证明，创新的眼光是极其重要的，工行作为第一家和支付宝合作的银行，无论技术理念上还是业务发展上，在当时都领先了其他银行一大截，能被称为“宇宙行”不是没有原因的。

银行不是铁板一块，小银行被大银行欺负，没有出头。

支付宝一开始都是跟小银行合作，不愿意就换一间小银行继续合作，总有25仔的。

同理基金也是一样，天弘基金原来也是个拉胯，后来合作之后超越易方达成为第一基金，当然现在还是拉胯。。。

现在还有很多人认为，支付宝挑战了银行的地位，这种看法是不准确的，其实支付宝是帮了银行。为什么这么说那？

支付宝所做的只是银行业务中最边缘化的业务，或者说是银行最不赚钱的业务。我们都知道，银行主要是靠存贷利息获取利润的，而其金融服务功能只占其收入很小的一部分，付出的人力物力多，但是获取的利润少，特别是支付宝所能提供的小额支付、转账和信用卡还款等业务，都是银行最不赚钱的业务，支付宝做了这些业务后，银行正好可以节省大量人力物力，同时银行把主要精力用在了存贷业务上，提高了银行的效率和盈利能力。但是对于银行核心的存贷业务，支付宝是做不了的，因为她申请不到存贷的牌照的；不要再被支付宝威胁了银行的生存等论调忽悠了，银行没那么傻，支付宝也没有那个能力的，为什么没有那个能力，因为金融机构的审批部门不会让支付宝做最核心的金融业务的，而对于无关银行痛痒的金融服务，支付宝等支付工具随便做，做了也是给银行打工的；

从上面我们可以知道，其实支付宝等支付工具对银行是有利的，说白了支付宝再厉害也是给银行打工的，也是从事的最边缘化的金融业务。

再说支付宝接入问题，因为支付宝业务是帮助银行干最苦最累最不出成效的活，接入支付宝就可以把这些最苦最累最不赚钱的活交给支付宝公司做了，银行节省了人力物力成本，提高了盈利能力，何乐而不为那？

说句大实话，银行当年是没把支付宝放在眼里，只是想着顺便赚点小钱而已，毕竟支付宝对接网银是需要支付费用的。

结果未曾想支付宝和余额宝的出现严重挤压了银行的吸储空间，尤其余额宝刚出现那几年，随时存取的年化收益都堪比银行5年期定存年化。两年时间吸走各大银行上万亿的资金规模。

这时候银行才开始打算联手打压支付宝，并且各家都分别推出了自己的在线支付，但为时已晚。此时的支付宝和余额宝的资金总量已经堪比一省，所以只好把对抗改为合作，不过前提是余额宝这种理财性质的有偿资金平台要限额，后来才有了10万封顶的说法。

不过自打淘宝的第一个双11开始，这个网络经济奇迹就被逐年刷新，用户规模已经超过了用户最多的工商银行。当时还有媒体发表过文章称：不是每个有手机的人都有工行卡，但有智能手机的人十有八九都有支付宝。面对这种强有力的网络金融巨头崛起，各大行眼看没有力挽狂澜的可能，于是纷纷抛出橄榄枝去和新首富马云谈合作。于是才有了阿里法拍都可以支持在线申请房贷的功能。

支付宝是从被无视到被重视，从被重视到被打压，从被打压到各大行主动合作，也算是展现了一波草根摇身一变成高富帅的脱变。

从未来着手看，银行跟支付宝的合作是利大于弊的，虽然吸储流失，但移动支付已经取代了现金流，而每一笔移动支付都会为银行带来收益，未来甚至双向收取手续费或平台费。比如当年提现到银行卡是免费的，现在收费；现在用银行卡通过支付宝转账或付款免费，以后可能会变成收费，甚至双向收费，把支付方、收款方、平台的钱都要赚到。那么即便损失些存款，也会随着移动支付的崛起而赚到更多收益。这也是趋势。

所谓天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，无论是银行还是支付宝，他们都只不过是一个商业机构而已，商业机构最核心的目的就是以利润为目标。

而当初银行之所以愿意支付宝接入无非就是银行有利可图罢了，至于支付宝快捷支付接入银行，银行能得到什么好处，主要体现在以下两个方面。

第一、通道费。

支付宝刚推出来的时候，大家转账或者提现基本上都是免费的，但这并不代表银行是免费的，实际上这是支付宝在给大家垫付一部分费用，而支付宝之所以这么做，其目的就是为了推广，为了获取更多的用户。

但自始至终支付宝跟银行合作都有一个通道费，当用户从银行把钱提到支付宝或者从支付宝把钱提到银行的时候都会有一个费用产生。

至于这个费用是多少要看支付宝跟不同的银行谈，因为当初支付宝跟银行直联的时候，支付宝都是一家一家银行去跟他们谈合作的，至于哪家银行的合作费率是多少，我觉得关键要看交易的多少吧，如果交易量大那费用自然就少些，如果交易量比较小，那费用自然就比较高些。

参考pos机的费率来看，银行的通道费应该5/10000~1‰之间吧，相当于大家提现1万块钱，支付宝要为大家支付5块钱到10块钱之间的手续费。

这也是为什么最近几年支付宝和微信都开始对用户提现收费的原因，因为随着支付宝以及微信支付用户量的不断增大，交易量越来越大，他们承受的成本也越来越多，所以他们只能把这种成本转嫁给用户，因此目前支付宝跟微信超过免费额度之后提现基本上都要收取0.1%的手续费。

大家不要小看这0.1%的通道费，实际上对于支付宝这种用量非常庞大的平台来说，用户提现1万亿，那么支付宝就要给银行10亿左右的通道费，这个费用还是相对比较可观的。

第二、用户沉淀资金。

支付宝快捷支付刚推出来的时候，实际上支持的银行并不多，基本上都只支持那些国有大银行以及一些股份制银行。

所以很多用户为了方便使用支付宝都会去开通这些银行的账户，平时有钱也会放在这些银行上，这无形当中就给这些银行形成了一些沉淀资金，而且支付宝用户放在银行的钱很多都是活期，而活期的利率对银行来说是非常低的。

所以很多银行积极跟支付宝以及其他第3方支付公司合作，其实也是为了获取更多的用户沉淀资金，这样就可以降低银行的融资成本，这是非常划算的一个事情。

甚至对于那些小银行来说，为了获取这些用户沉淀资金，他们宁愿不要通道费，毕竟最近几年各大银行存款压力非常大，所以为了吸收更多的用户存款，一些小银行有可能直接跟支付宝合作，只要支付宝用户使用他们的银行，他们就可以免除通道费。

由此可见，各大银行跟支付宝合作其实都是双方互利共赢的。只是最近几年随着第3方支付的不断发展，第3方支付的监管并不太完善，所以从2018年开始我国就正式断直连，各大银行目前各种交易都必须接入网联，网联已经成为各大第三方支付平台的清算系统。

马云的成功是非常偶然的，支付宝现在成了阿里巴巴的核心，当年的银行也是以实验金融创新的态度，同意接入支付宝，支付宝实际上抢占了银行的很多业务，可以说支付宝的发展使银行损失惨重，完全可以用惨重这个词来形容一点也不过分，支付宝现在的市值已经超过工商银行市值两倍，工商银行，可是中国国内上市市值最大的企业，中国第一大银行，现在银行后悔已经晚了，而且可以肯定的说，银行非常后悔，当然也在反制支付宝，比如对支付宝的转账进行了限额，但人们已经习惯了使用支付宝，银行的反击又不能太过，支付宝也没什么神秘的，实际上就是信用卡的网络化APP化，马云当年也不可能想到支付宝会这么火，可以说是无心插柳柳成荫，任何事物的发展都不是以人的意志为转移的，是偶然和必然的结合

银行通知支付宝的接入，是经过谈判后的妥协，各取所需罢了。

一开始的银行的确是不太同意支付宝接入支付宝快捷支付的方式，原因含简单，技术受限且没有动力。当时的淘宝，半天大约1500笔的支付就已经搞得XX银行焦头烂额了，虽然每笔支付都要给银行不菲的手续费，但是XX银行最终还是选择了停止为支付宝进行支付服务，因为背后涉及到各类金融牌照的问题。当然了随着淘宝的日渐壮大，这笔不菲的手续费还是让银行动了心，随后银行还是恢复了和支付宝的合作。

由于政策的原因，直到2011年支付牌照的正式落地，支付宝也获得了梦寐以求的支付牌照，支付合法性的问题终于得到了解决，从此以后可以光明正大的进行跳转支付了。

2013年，余额宝成立。这款货币基金的经典代表之一让国人又认识到了一种新的金融产品——货币基金。当时的余额宝，七日年化利率高达7%以上，就是因为当时市面上大量缺钱，一度引起了钱荒；而货币基金则可以进入银行拆借领域，某些特殊时期银行隔夜拆借利率最高超过13%，货币基金成了香饽饽，和银行的合作更加深入。

2015年首批互联网银行——网商银行的成立，则意味着支付宝的支付渠道完全打通，再也不需要看别人脸色行事了。不仅可以通过网商银行的渠道走账，还可以正大光明的揽储。

可以说支付宝的一步一个脚印，从最初的受制于人到最后的游刃有余，即是自身努力的表现，又是时代进步的结果。我们普通大众也乐于见到支付宝的崛起，毕竟我们才是实打实享受到支付宝所给我们带来的红利。没有支付宝我们享受到的是0.35%的活期、1.75%的定期，金融开放程度也选逊于现在。

支付宝最大的作用是跨行跨用户的支付结算，他抢的不是银行的利润，而是银联通联的利润，所以问题应该修改为“银联为什么同意支付宝崛起”，然而银联并没有远见认为支付宝可以崛起到这种地步，即使预见到了，银联的经营模式也不允许像支付宝一样冒险创新，国家层面也乐于见到金融领域的进步，综上，支付宝是我国金融领域新老交替的产物

详细点就是支付宝当时去跟分行谈，你只要和我合作快捷，那么手续费和存款都是你的，一家一家谈，总有一个分行会同意，再加上当时政策支持，分行同意，做着做着做大了，总行一看，唉这东西业务体量做这么大，涉及存款这么多，在通过人民银行做一下调研，支付宝风控的确不错，并且还不搞事，创新性金融，不错，所以就合作了，但银行没想到支付宝会做这么大。

3、第三方支付与银行之间是什么样的关系

第三方支付平台和银行的微妙关系
第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
第三方支付与银行的业务冲突
第三方支付与银行的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限； 但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。
第三方支付与银行共赢发展
第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业经验与用户数据更为多维度。他们可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可以创造出新型的融资模式，比如现在大家都在关注的互联网金融。
虽然当下第三方支付企业整体规模相对银行来讲依旧偏小，但第三方支付业务的创新性与灵活性已经引起了银行的重视。第三方支付企业同用户的距离更近，能够更为清楚的获取用户需求，并且快速满足。因此，银行在银行卡、信贷、基础金融服务等业务上应当积极同第三方支付企业合作。比如在部分中小银行因网点少信用卡还款不便，导致信用卡业务发展缓慢，与第三方支付企业合作可以解决以上问题。
网上银行
除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。
最后必须要提及的是第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。 而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。 马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。 2005年开始，人们开始注意到马云的话，出现了很多类似的第三方支付平台，支付宝作为网上交易支付的一种解决方案，从现在的情况来看，在这个方向上支付宝无疑是国内所有竞争者中走的最远的一个。目前，淘宝是支付宝最大的唯一免费使用的客户，国内现存的其他所有网店，都是支付宝的付费用户。 所以，第三方支付平台一般是要收费的。以前EBAY的支付平台收费，但是现在为了和淘宝竞争，也不收费了。 第三方支付平台如支付宝、财富通等相当于中介机构，需依托商业银行，在交易双方中起担保作用，网上银行不用说啦，是商业银行的一项业务。通俗的讲，通过第三方支付平台交易时资金流程是客户→←第三方→←商户（当然，也可以客户→←商户），而网上银行是客户→←商户。另外，第三方支付平台的资金好象没有利息。 第三方的提供了一个中介担保的作用 银行和支付企业是合作伙伴。
第三方支付更贴近客户，为银行在网络拓展渠道上打开市场，带来更多的业务量；
银行为第三方支付打通结算通路，说白了，钱最终还是要通过银行才能被结算的；
第三方支付机构受中国人民银行的监管，其从事支付业务必须获得由央行颁发的第三方支付牌照。
他们之间互惠、还互利……
另补充一句，你把钱存在第三方支付机构，把利息给了它，你一个人的利息是小，人多了就不小了；钱放它那，它没有融资的念头似乎不太可能……

银行和支付企业是合作伙伴。
第三方支付更贴近客户，为银行在网络拓展渠道上打开市场，带来更多的业务量；
银行为第三方支付打通结算通路，说白了，钱最终还是要通过银行才能被结算的；
第三方支付机构受中国人民银行的监管，其从事支付业务必须获得由央行颁发的第三方支付牌照。

4、网上支付和银行存在怎样的关系

网上支付是个功能，银行是实现这个功能的实体。银行的卡在开通了网上支付功能后可在网上进行款项的支付。支付宝等第三方支付系统也可实现这个功能。 网上支付其实就是银行之间的交互，来回转钱操作；有的是中间机构像支付宝在买家和卖家之间和银行和银行作为一个担保。

5、支付宝和网上银行之前的关系,将会运用那些支付系统

支付宝和网上银行之间的关系是非常重要的，它们可以使用各种支付系统来实现支付功能。支付宝是一种网上支付系统，它可以实现网上支付，支付宝可以与银行账户进行联系，从而实现网上支付。此外，支付宝还可以与第三方支付系统，如PayPal、微信支付等进行联系，从而实现网上支付。网上银行也可以使用支付宝进行支付，网上银行可以通过支付宝实现网上支付，可以实现网上购物、网上支付等功能。此外，网上银行还可以使用其他支付系统，如信用卡、借记卡等，实现网上支付。总之，支付宝和网上银行之间的关系是非常重要的，它们可以使用各种支付系统来实现支付功能。 支付宝和网上银行之前的关系,将会运用网上银行的支付系统，简称网上银行，功能更强大。可以通过电子银行管理平台管理所有的银行卡。

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