三方支付刷卡机清算流程

网上关于三方支付刷卡机清算流程,支付行业中台搭建流程解析的刷卡知识比较多，也有关于三方支付刷卡机清算流程的问题，今天第一pos网(www.pos-diy.com)为大家整理刷卡常见知识，未来的我们终成一代卡神。

本文目录一览：

1、三方支付刷卡机清算流程

2、支付产品（第一篇）第三方支付流程

三方支付刷卡机清算流程

导语：随着支付宝小前台，大中台的概念获得成功实践后，越来越多的企业进入到中台搭建的领域，但是不是所有的企业都需要中台呢？本文作者以所在支付业务为例，向大家展示是否所有企业都需要搭建中台。

一、行业分析

在搭建业务中台前，首先看一下是否有搭建中台的必要，分析一下支付行业整体的发展方向。

自从2004年支付宝作为第一家第三方支付公司出现至今，支付行业经历了从蓝海到红海的。以前支付牌照是香饽饽，监管不严格，利用牌照特性赚钱非常的容易。

现在央行也被支付公司一次次的套路中，学会如何进行监管，近年来巨额的罚单接连不断。监管意味着支付市场的空间被挤压，中小支付公司更是前有AT两大巨头，后有监管。面临以上种种情况，支付公司目前做的选择有一下几种：

1. 深耕支付领域、切入行业

根据艾瑞数据《2020Q2第三方支付行业数据发布报告》得知，支付行业依旧是支付宝财付通保持领先地位，但是在第二梯队的情况在垂直的行业蓬勃发展。

例如：平安旗下壹钱包深耕在零售、金融、商旅行业，份额逆势而上占到了1.5%。

中小支付公司可以依据自身多年的经营特点，深入商户的支付场景，根据行业特点与商户共同搭建合规的支付系统，共同建立稳固的护城河。

同时还可以深入到平台上下游的厂商、经销商、品牌商等各个环节，通过支付服务、账户服务、供应链服务，并联合物流服务平台、金融服务机构帮助企业疏通产业链的各个堵塞环节，帮助整个产业链实现效能提升，进而达到对交易量、交易效率的改善效果，成功促成交易。

2. 外包服务，转型输出支付平台

随着近年来产业互联网的推进，普通的产业会升级成数字化、在线化经营，这就伴随着支付也必须进行线上支付。

这就给第三方支付公司对外输出支付平台的机会，支付机构可以转型成为系统服务商，对外输出技术服务，可以收取相应的技术服务费用。例如可以为政府缴费平台、分银联支付平台搭建支付底层服务与完整支付的账户体系。

根据艾瑞数据查询的数据得知，目前第三方产业支付市场已经达到了百亿级别，中小支付企业可以乘势而上，加入产业支付升级的互联网大军中。

3. 市场下沉，聚焦聚合支付

在面对支付宝、微信两座大山面前，挑战是必输无疑的选。

那么唯有选择进行合作。在移动支付还没有盛行之前，各支付机构主流采用的都是快捷支付、网银等支付方式。部分商户系统对接能力较差的，无法对接多个支付机构。

但是系统的支付稳定性又没有保障，这时候就出现了四方支付机构。四方支付机构的特点就是一站式服务，解决商户对接困难问题，保证支付的成功率。对接四方的费率就会高一些。

以前只有没有牌照的支付企业才做聚合支付项目，称作是服务商，主要针对的是B端的商户。

但是中小的支付企业目前也是在抢占聚合支付的市场，依靠自身拥有支付牌照，可以建立支付账户体系，可以进行清算的特性，搭建一站式聚合支付服务，为商户提供一站式接入云闪付、支付宝、微信支付、银行APP等主流支付工具进行收款。

4. 出售牌照，金盆洗手

近期看到字节跳动、携程、京东、拼多多系列的牌照收购事件，在被央行监管、支付宝、微信多种挤压下，很多中小型的支付公司已经没有变现盈利的能力了，只能够寻找新的变现渠道，那就是出售牌照。

而同时呢，行业巨头有支付牌照的需求，不希望在自己的场景内，把支付业务的主动权拱手，但却无法再申请新的支付牌照，两者的需求交互，产生了一门新的生意——牌照收购。

所以许多拥有牌照的中小企业，可以依附于行业巨头的树荫下，或者直接出售牌照的所有权，直接金盆洗手，不干支付行业了。

5. 行业分析结果

从目前来看，聚合支付市场以及行业支付领域都是比较饱和的市场，处于一片红海，唯有外包服务服务，还是市场比较大 ，传统的企业需要数字化转型需要大量的外包业务服务。这就给支付公司的业务模式有很大的挑战性。

一般支付公司的后端的逻辑是比较稳定的，为了契合业务方的需求，不断的复制同一套代码，做定制化的业务改造，有些相同的业务也是在重复搭建，维护的时候相当的复杂。

在底层有变更时，需要同步变更多个服务，还需要评估变更对这些业务的影响有多少，可能有的影响多，有的不受影响，这就给中台提供了机会。

二、业务框架梳理

按照业务线的形式，梳理了两条的业务线的产品架构，具体内容如下：

1. 原业务逻辑说明

根据以上梳理的业务框架可以看出，两条业务线之间重合部分比较多。这就导致了两条业务线之间都分别重复搭建业务重合部分，这就造成了很多的资源的浪费。

除此之外并且会造成以下几个问题点：

后端逻辑有改动时，两边业务得同时更改。这就造成后端上线有部分无法兼容所有业务的内容，前端必须反过来兼容后端的业务逻辑。后台的业务系统日渐趋于成熟，改动点比较难，如果有业务线有新需求接入时，需要兼容的内容太多，会导致迭代的速度非常慢。商户数据未打通，各业务线容易形成数据孤岛，无法联合进行营销、风控等。2. 问题案例

以上图框架中以云闪付产品举个例子，分别对应以上的问题点：

例如银联云闪付业务变更，此时后端的逻辑逻辑进行了变更，需要必传参数增多，此时需要同时聚合支付业务线和快捷业务线都得相应的进行改造。聚合支付业务线向后台业务提了一个需求，希望后端更新云闪付的红包功能，但是这个业务功能并不是快捷业务线所需要的，此时后台就需要兼容快捷线做兼容考虑，可能会导致迭代的效率较慢。由于聚合支付业务线刚起步，希望针对云闪付的商户做补贴。需要精准的找到补贴用户有些，这些用户在快捷业务线才有。此时聚合支付业务线只能依赖线下传输方式才能完成此时的补贴，用户数据不断变化的，每次做营销活动都得进行线下活动整合数据形式才能完成，并且数据并非是实时数据，还不能和自身业务进行相匹配。

以上的三个案例充分说明了，当有多条业务共用一个后台时，此时就会陷入多方同时维护同一个功能的地步，造成资源极大的损耗。同时会在公司内部不同业务线之间存在极大的信息孤岛，不利于公司的后续发展。

三、中台业务梳理

通过上面的数据分析完成后，说明还是很有必要构建业务中台，在构建之前需要考虑清楚什么业务的才能成中台业务，这些业务如何才能体现中台价值。搭建业务中台最终目的是为了节约成本，包括人力成本、资源成本、时间成本等。

即当公司需要发展多条业务线时，这几个业务有高度重合部分时，可以快速的进行迭代，并且所使用的资源是最少，简单来说就是做一个产品需要性价比高，或者ROI（投入产出比）高。

1. 功能在各业务线使用的频次

在计算业务线使用的频次之前，得先梳理系统的业务逻辑，需要具体到每个业务流程都使用了哪些功能。

以收银为例梳理整个过程所用到的功能：

登录商家账号使用的模块：商户管理（商家状态校验、商户信息查询）；选择收款方式：商户管理（商户开通产品）；扫码用户二维码：商户管理（商户信息查询、商户状态校验）、账务管理（账户状态）、路由管理（路由查询可用支付渠道）、订单管理（创建订单、优惠信息计算）、通道管理（往上游上传交易相关信息，获取用户支付信息）；用户确认支付：无（PS:用户端输入支付密码，属于微信、支付宝、银联等客户端输入支付密码，与B端商家侧系统无关，此处是为了流程更加畅通，方便阅读）；收款完成：商户管理（校验商户信息）、订单管理（更新订单状态）、账务管理（计算手续费、计算分润、生成账务流水）、账户管理（更新商户账户余额、更新手续费账户余额、更新代理商分润账户余额）。

整理上述的功能模块复用情况如下：

根据上图可以得知，聚合支付业务线商户管理、订单管理的复用次数最多，同时将其他行业线也一同梳理，最终将不同行业，相同功能模块的模块整理成一个表。

例如下图展示：

以上表可以得出商户管理、订单管理占据在整体比重较大，可以优先抽取至业务中台，剩余的模块需要根据公司业务进行评估处理。

2. 公司战略目标

在设计业务中台时，还需要和公司的整体战略目标相一致，中台的威力才能完全体现。

因为中台最大的作用就是复用能力，当公司业务重心在某一领域时，业务中台应该契合公司业务重心，才能发挥作用，不然又是陷入重复建设的陷阱。

公司想把所有的账户进行打通，让商户接入不同业务线时，资金可以在不同业务线之间共用，而每个业务都有账户管理模块，此时就可以将账户管理模块统一化，建立统一的账户体系。当一个商户对接多条业务线，资金不需要重复的进行提现充值动作，可以直接在不同业务线之间划转。

四、新业务框架

根据业务梳理的情况，构建了新的业务框架，具体如下：

将前台相同模块的业务进行抽取，简化前端的业务逻辑，将大量的运算放置在中台，同时前端业务不直接对接到后端。

后端有变动时，只需要中台进行修改兼容就可以，而不需要每个业务线都进行相应的整改，并且将业务数据进行打通，便于前端进行推广或冷启动时提供更多的商户数据。

五、总结

关于业务中台是否需要搭建，主要还是根据公司业务情况而定，总结一下几点：

如果企业业务是横向拓展，并且相互之间没有太大的关联性，同时公司战略也不是同时多业务线并行开发的，这种搭建中台的必要性就不高。如果业务集中在某一个领取或者业务之间的功能重合度比较高，此时可以考虑先抽取重合部分抽取组成业务中台。搭建中台还需要关注行业动态，必须的捕捉行业的发展趋势，因为中台建立后，所有的前台的业务都对接中台，相关的业务承接方变成中台。得中台建立完成后，前台才能完成相关动作，所以中台尤为关键的就是捕捉行业的动态。不然跟不上发展趋势，前台业务可能会另起炉灶，自己重新建立业务系统。

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题图来自Unsplash，基于CC0协议。

支付产品（第一篇）第三方支付流程

第三方支付公司工作原理

所谓第三方支付：

就是一些和各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方对第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达。

目前提供第三方支付的机构很多，常见的有支付宝（阿里）、财付通（腾讯）网银在线（京东）等各大互联网巨头的支付平台以及专门做第三方支付的支付平台。商户如果需要实现第三方支付首先应该向第三方支付平台申请一个账号并签署协议，协议生效后第三方支付平台将为其开通在线支付功能，通过接口将程序集成到商户收银台中。

为什么要使用第三方支付？因为第三方支付平台已经与各大银行进行签约，商户只需要在此平台申请一个账号即可支持几乎所有的种类的银行卡或者信用卡的交易。

第三方支付流程

一、首先是商家接入第三方支付公司的流程，以支付宝为例：

商家登陆支付宝商家开放平台进行注册和自主实名认证。

若有线下业务员，则由业务员提交申请单，申请单之中包括需要开通的功能接口信息。

申请单中包含支付工具：例如花呗，银行卡，快捷支付，余额宝等。

支付宝后台审核组进行提交和审核，跟商户确认收取商户手续费等信息。

商户确认，签署合同。

花呗等除慧袜枯快捷支付的分期或信贷支付手段，在管理后台配置风控信息。例如芝麻分多少以下的客户不允许贷款等等规则。

支付宝向商家提供SDK与API,商户接入支付宝收银台。

二、用户使用第三方支付时的信息/资金流详解：

1.信息流：

用户向商户发起支付请求。

商户方唤起收银台，收银台中包含多种支付方式。例如微信，支付宝，其背后逻辑是商家收银台接入了微信支付宝的接口。（若存在第四方支付公司则第四方支付公司对接商户和第三方支付公司）；

第三方（四方）支付公司完成收单；

银联或网联进行清算（第三方支付公司可接银联也可接网联）；

银行（包括用户开户行和商家开户行）结算；

2.资金流：

支付成功，用户开户行（工商银行卡）账户减少一百元；

第三方支付公司在用户开户行（工商银行）的备付金账户增加100元；

第三方支付公司扣除手续费0.1元（虚拟值）后在商户收单行（建设银行）的备付金账户发起代付99.9元的请求；

银联或网联进行清算后扣除手续费0.1元（虚拟值）将钱打入商家收单银行（建设银行）99.8元。

商家的收单银行（建设银行）扣除手续费后0.1元将99.7元按周期打入商家银行账户。通常是T0，T1或按周结算或按月结算。

3.用户采用贷款模式（花呗，白条）等产品时的资金流：

用户采用花呗等信贷模式付款时，实际是第三方支付公司贷了一笔款给用户，资金通常是由小贷公司或商业银行来提供；

用户支付成功之后，资金由第三方支付公司 对 资方（小贷公司的）的对公户进行代扣，资金打入第三方支付公司账户

第三方支付公司扣除手续费后对商户收单行（建设好数银行）的备付金账户发起代付请求；

商家的收单银行（建设银行）扣除手续费将钱按周期打入商家银行账户。通常是T0，T1或按周结算或按月结算。

4.用户采用贷款模式还款的资金流：

用户还款时，资金由用户账户经银行到达第三方支付公司备付金账户。

第三方支付公司与小贷公司进行分账，例如息费利润分账等等

第三方支付公司发起代付，资金到达小贷公司对公户。

重点名词解释

收单服务：

指商户签约的银行或第三方支付公司向商户提供的本外币资金结算服务。

例如大量顾客在某个商家刷卡消费，商家账户的开户行（收单行）在规定周期内将资金结算到商家的账户，并扣取一定的手续费。周期为T0，T+1,周结，月结都有可能。

收单机构是与商户签约的银行或者第三方支付公司。

银联/网联：

网联的全称叫做“非银行支付机构网络支付清算平台”，简称网联，网联取代之前第三方支付公司与银行直接对接的前洞模式。网联作为清算平台，一端连接第三方支付公司，另一端对接银行系统。

银联是连接各大银行的桥梁，跟网联同等地位，负责各大银行之间的线下交易清算。

清算/结算：

清算=清分+结算

清分=记账+发送指令+算账

结算=扣费+转账

清分:A刷POS向商场B付款5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商场B的开户行在工行(收单行)。在清分阶段银联系统记下这笔交易计算出这笔交易中发卡行、银联、收单行各自收取多少手续费分别向发卡行与收单行发起交易指令。（此阶段主要由银联/网联来做，分别负责线下和线上业务）。

结算:发卡行根据银/网联的交易指令从A的银行卡账户扣除5000元，并从5000中扣除相应的手续费。剩余的钱银联再扣除相应的手续费，通过人民银行大额支付系统转给收单行，收单行再扣除相应的手续费将剩下的钱打入B的账户。以上整个过程称之为清算。

备付金账户：

第三方支付公司在各个银行开立的账户，通常用作预存或留存在银行机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。

**第四方支付

又称为聚合支付服务商，无支付牌照，主要聚集微信、支付宝等第三方支付公司的支付方式，为线下商户提供聚合的支付码牌、收银设备等。主要负责商户的拓展和运营。

第四方支付公司的优势在于融合了许多第三方支付公司的接口，商户只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多种第三方支付方式。

第四方支付公司的盈利模式主要为收取第三方支付公司的佣金，第四方支付公司本身不参与任何资金流只参与信息流。

（我今天就只有这么多可以分享的了，明天咱们聊聊闪付的信息流，有什么不对的地方或者你有更好的请联系我哦）

以上就是关于三方支付刷卡机清算流程,支付行业中台搭建流程解析的知识，后面我们会继续为大家整理关于三方支付刷卡机清算流程的知识，希望能够帮助到大家！

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