用纸做一个小刷卡机

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1、用纸做一个小刷卡机

用纸做一个小刷卡机

丹麦为什么会成为世界第一个无纸币国家？

嘉宾：刘艳 知名财经评论员

杨敏：今天和大家聚焦的是哪个国家的事情呢？我们说的是丹麦。说道丹麦，很多朋友最初的印象是什么呢？相信很多人跟我一样，就是安徒生和他的童话。很多人都是听着他的童话长大的，现在这个北欧童话王国将要创造一个更大的童话，成为全球第一个无现金国家。根据丹麦政府的最新计划，从明年的1月开始，商家们有可能拒绝接受现金。那么丹麦会成为世界第一个无纸币国家吗？今天请到刘艳和大家关注相关的话题。

如果说这项计划获得通过的话，意味着大家以后去丹麦旅游或者求学，再也不用兑换当地货币了。因为这个国家只接受移动支付和银行卡支付，这个计划有点像童话一样，很多朋友觉得有点不可思议。它为什么会计划取消现金支付呢？以后大家去丹麦就不用带钱包了，带个卡包就行了？

刘艳：我想随着人类的关于社会交往以及市场交易的这种技术环节的创新不断推进和演进，你会发现每个国家或者不同地区，根据不同的消费文化，以及自由的经济和社会发展背景，都会采取不同形式主流的支付方面。丹麦作为一个童话大国，我想这次是玩真的，不仅仅是给大家一个设想，因为的确现在丹麦大多数做到了非现金支付。其中加上丹麦的人口相对比较精炼，这个数额比较小，所以也具备相应硬件和软件条件推行非现金支付的消费习惯。

从这个点上来讲，预示着整个国际上随着IT技术以及互联网技术不断推行，创造商业价值链的重新打造，造成更多国家会选择电子支付或者多元化，非纸化，或者非物理介质这样一种支付。无论如何不管是通过什么样的支付方式来体现，货币是并没有取消，仅仅是丹麦相关的部门准确推行以非物理货币作为支付的形式，也有利于作为大数据的监控，以及税收方面的便利。

杨敏：就是说货币还是存在的，只不过是纸币没有的，改成电子支付？

刘艳：对，包括你的钢泵，只要是非物理货币形式。

杨敏：说到对无现金计划的看法，一位丹麦民众说，我上次使用现金是去年的时候，而且是国外，今年没有使用现金，因为我一直使用卡和现金支付。我们看到丹麦街头推销人员都会随身带刷卡机，甚至如果说大家去那边旅游的话，发现教堂旁边都会设一个刷卡机，方便做礼拜者。丹麦电子支付取代现金支付之后，成为主要的支付渠道之后，对当地民众最大的好处有哪些？

刘艳：因为对于普通民众来讲，对于支付方式的选择首先是便利，其次是安全，以及包括它的收入的方式等等，都会进行一个综合的考量。我相信很多老年人，包括远离市区的人员，更注重是一种，在取消了纸币或者取消现金交易以后会出现哪些生活配套不方便。应该说更适合在这些相对国土面积较小，人口较为集中的国家进行推行。

杨敏：而且以后银行业务的话也会少一个现金业务了，对于银行工作人员来说也是工作上面的工作量会少很多？

刘艳：对，降低了成本。

杨敏：如果说这项建议通过的话，以后我们大家想去丹麦旅游的小伙伴们，将不用带什么现金了，只需要带上卡就可以了。听上去是钱包变瘪了，那出行更加便捷了吗？稍候我们为您探讨。

杨敏：目前丹麦全国正在努力摆脱纸币现金，银行卡和移动支付成为丹麦的主导型支付方式。在丹麦不仅流水庞大的大潮喜欢移动支付和刷卡支付，小店也很热点，像一位运营美发沙龙的运营人就说了，现在很少有顾客用现金支付了。如果真的用现金反而是很麻烦的事情，不使用现金支付确确实实省了好多事儿，最起码不用看看这个钱是不是假的。有这样的担心，但是也会不会存在一些麻烦呢？比方说万一我的卡消磁了怎么办？

刘艳：我觉得消磁还是小事情以后，如果真是全面推行电子支付的话，更大是后台技术的安全性。这个安全性主要体现在几个方面，第一个是所谓身份的欺诈，可能你在征信的过程当中很难第一时间获取交易人真实的身份。第二个还有像类似于钓鱼网站的模式会直接通过互联网的形式把你的钱划走。还有最直接的，但是也是最为普遍，就是支付数据的篡改。因为最后要汇总到帐面和会计数据和财务数据层面上。如果说最后我们不能从前端到后端，从前台到后台都做到软硬件的，软件是管理系统、管理组织架构，硬件就是我们的IT技术，以及软件系统的维护。如果做不到全方位，无死角保护的话，的确推行过程中，会遇到很多新型的犯罪会出现。在这一点我们也可以就是说像丹麦也是做了一定的准备，包括以银行为代表，它通常将个人帐号与国家保险就是IT号进行全方位的联网。这样的话一旦你出现了欺诈性的新闻，可能会影响你社会保障其他的福利。

杨敏：而且还弄到信用体系当中去。虽然电子支付存在一些风险，但是科技总在改变固有的规则，事实上现金支付带来的问题在各国都存在。比方说使用现金成本过高，管理耗费人力物力过大，还有安全性得不到保障等等。我们在想以后非现金支付是不是成为主流的方式，在发达国家是不是也会成为主要的支付方式？

刘艳：应该可以说是占一定相当地位的这样一个支付方式，将和包括我们传统的现金支付以及我们的一些非第三方支付电子移动支付的模式形成各自能够补充不同的消费群体、不同人群消费习惯的格局。但是这里面有一个最为核心的，传统的支付环节或者传统的支付方式和新兴技术创新的支付方式不是绝对矛盾的。就像报纸和新媒体其实有远远在里面，有不可替代性。

有的时候比如说说个最极端的例子，因为任何智能设备、任何的IT技术它总会有遇到不可逾越的一些障碍，比如说出现系统故障，甚至说出现停电这个时候怎么办？难道不支付了吗？因为人类社会在不断从纸币产生走到今天，我们不断更新自己的支付方式，我们的目的是更加安全和便利，不是盲目的追求新技术。

像丹麦以及其他欧洲国家他们对此也是有争议，所有争议差异化都是建立在每个国家国情差异化导致不同的认知。

杨敏：丹麦国情有什么特殊之处，为什么它是第一个无纸币国家，不是其他国家？

刘艳：欧盟有很多国家都出现电子支付相对普及和推广的过程，但是丹麦第一是属于一个，相对来讲高福利的一个国家。在整个市场交易过程当中，很多人权力和义务，这方面诚心度相对比较高。从我个人来讲，我认为最核心是人口集中和数量没有那么庞大。因为任何一件支付方式你换到中国，一个人没关系改变它，但是如果1乘以13亿，这个规模、差异化是很难想象的。包括中国在内各个地区发展相当不平衡，我们尚且不能做成全联网的状态，我们很难进一步推行，让所有人向一种或者某几种，一系列电子方式靠拢，所以有现实性的问题。

杨敏：你觉得以后我们中国是不也是无纸币国家？

刘艳：会，在主要程序这是一个可以期待的，但是一定要有二套方案，就是停电出故障怎么办。

杨敏：现在也是用现金支付的人越来越少了，以前过年过节，大家给小孩发一些小红包，还得专门买红包。现在不用了，人人手机里都有一个支付宝这类东西，转账非常简便。

刘艳：这个有一个基本的前提，如果你推行一个国家电子支付，必须保证电子支付市场很成熟，所谓成熟就是充分竞争，充分法制化的环境。很多人不喜欢用银联，是不喜欢手续费，或者说很多商铺觉得你安装费用过高，不具有这样硬件配套条件。

杨敏：确实电子支付对于商户来说，无现金交易能够提高结账效益，也避免收到假币问题，对于个人也是人身安全一些。那我国现在的非现金支付情况又怎样呢？稍候继续探讨。

杨敏：非现金支付其实它在国外是主要的支付方式，大家也能感觉到我们身边一些朋友，也是更喜欢用银行卡或者手机钱包进行交易觉得更加安全方便。刘艳简单盘点一下，最近一段时间非现金支付或者电子交易在中国发展速度怎么样？

刘艳：首先说速度然后再谈结构。速度近三年来都是保持在50%以上发展的速度在攀升，这里面除了我们传统的银联的这种电子支付方式之外，更加崛起快速的是我们像第三方支付这一块的发展，包括我们移动第三方支付的发展，比例是相当可观的。去年光以第三方支付交易额突破8万亿，达到50%以上的增长。现在基本形成银联，传统银联电子支付方式和第三方支付双足鼎立的这样基本格局，过去银联传统银行体系电子支付是绝对的老大地位。

第三方支付的发展和银行从过去的绝对竞争，过去绝对排斥，走向今天看到竞争和合作共融的关系。现在从结构上讲，我们第三方支付这一块的确有很多的弊病或者说是一些问题，需要我们来克服。其中除了一些牌照的问题，更多还是法制和安全的问题。但是第三方支付能够提供给客户更好的超值服务，这样话我相信下一步不仅做好和客户关系，更要做好和传统银联竞合关系。

杨敏：现在科技这么发达，非现金支付也不仅是银行卡、手机支付的方式。现在还有新产品，还有声波支付、刷脸支付，有点像科幻大片一样。现在我们看到他们正在一步一步从科幻变为现实，从屏幕走进生活当中，这些非现金支付兴起会对什么行业产生冲击？

刘艳：应该是全行业。

杨敏：无死角。

刘艳：它像互联网视角几何式增长和发散式是一样的，你很难找到不用电脑的单位，不用电脑的商铺很难找到。只要具备基础性的网络条件，它都具备发展电子支付和电子商务这样一个基本性的条件。从短期来看，特别是反馈在A股市场，包括征信行业以及电子证书，包括和政府合作的牌照、软件、平台等等，他们都是直接受益的。这些从股价上面，从股民用脚投票的买单的频率上讲都可以看得出来。所以说电子支付它除了能够给人们带来更大的便利来讲，最大的价值还是在于整个中国经济增长未来的拉动。不仅自身是一个市场的交易主体，同时给所有的全市场化交易主体都带来效率的提高和成本的降低。

杨敏：确实A股市场这段时间以来，科技股、电子股还有包括互联网+的一些概念好像都是走势非常的快。当然有这个冲击必然带来相应的机会，在互联网+大背景之下，非现金支付又会对哪些行业带来机遇呢？我们稍候继续探讨。

杨敏：变革总会带来冲击但是也会诞生很多机会。去年手机银行应用用户增长速度远远超过其他手机应用的增长速度，像红包、手机叫车等一些产品和业务帮助大家建立起移动支付的使用习惯。那接下来分析一下，移动支付会给哪些行业带来新的机会？

刘艳：刚才咱们说全产业全民的福利，但是我觉得机遇总是要和挑战并联的。而这种挑战又是一种动力，这种动力就是我们说的机遇。我们可以看到其实与其说更大的机遇在于我们新兴的互联网科技公司，我觉得还是对我们传统银行领域和包括我们电信商们都是一个很好转型的机遇实际上，化被动为主动的过程。其实最早电子支付特别在中国，特别移动支付这个概念，实际上由我们传统电信上提出来的。但是一直没有做到位，反而是民间力量起来之后，推动了它。但这里面会遇到两个危机，第一个银行业也逐渐变成提供金融服务的一个渠道，所谓的管道化。我们电信商变成一个信息渠道，始终没有把电子支付作为一个产品来推销整个市场交易。那么我相信最大机遇莫过于银行转型和电信商逐渐转型，摆脱现有的这种包括话费、包括银行手续费这种传统的这种坐地生财式的盈利模式，可能都要被改变。相反，会给我们消费者带来更大创新式，又好又便宜的这样一种服务。

杨敏：有时候一说转型，一说要变革，好像总会要经历一下镇痛。因为要改变过去的一些习惯，一些既得利益，好像有些难，但是这是不可逆转的。

刘艳：不可逾越的。

杨敏：在互联网+大背景下，我国非现金支付飞速的发展，但是还有一些朋友喜欢现金这种方式，认为这是最方便的。就我国来说，丹麦童话般的非现金支付多久飞出中国普通国家？

刘艳：这不是强制推行的事物，是一个自然形成的过程，像人类从没有货币到有货币，从没有物理现金到拥有物理现金。人类走到今天现代社会，用什么方式实现交易行为，都是可以期盼的，也许电子支付也不是最后支付方式，也许未来只要刷个脸就可以了。只要这个人有信用，最后可能都是无货币化的交易都是有可能的。所以我想中国要想经历非现金支付的阶段，是一个市场不断往前推进的过程，和我们整个产业转型和经济新常态化背景和新兴经济体的增加是分不开的。所以我觉得还是要看中国未来经济增长的状况，以及整个中国消费文化理念这样一个基本的再造。中国人的确喜欢数现金，喜欢家里存很多钱，恨不得连银行不存这样的。

只有做到文化观念，以及商业价值链全方位打造，最后配合技术创新，三者结合才能真正让电子支付产业遍地开花。

杨敏：我现在想象一下未来真的如果我们国家没有纸币交易了，你会觉得第一个不太舒服的行业是哪个行业？

刘艳：应该是印特种纸的厂吧，相信它一定会转型，可能会转型软件管理方面都有。

杨敏：我更期待刷脸支付，或者是刷眼睛支付，或者是不是将来人体会植入什么芯片？

刘艳：这个是次要的，以后即使是刷脸支付也有安全问题，现在已经有很多人都准备整成马云的样子。因为他自己开发一套系统，就是刷脸支付系统，所以任何一种支付系统都不可能是单一的，应该是全方位大数据化，无死角的这样一种安全体系。

杨敏：不管什么样支付方式，安全是第一位的。

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