农行刷卡机签到不了

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1、农行刷卡机签到不了

农行刷卡机签到不了

引言

代发业务作为各家商业银行的必争之地，早已发展为服务同质化、缺乏创新的竞争红海。在国家“十四五”数字经济发展推动下，银行开始积极探索「代发+企业数字化服务」的全新商业服务模式。招行薪福通率先打造银行级企业数字化服务的新范式，同时十余家银行也纷纷在薪资代发的基础上推出不同的泛金融服务，不断丰富银行与客户的连接并反哺金融服务。对此 Thoughtworks 进行了市场扫描和案例总结，希望帮助银行从业者深入理解“银行级企业数字化服务”背后的商业模式和核心实践，此为系列文章下篇。

随着信息技术的迅猛发展，数字化已经成为中国经济社会发展的重要推动力。我国政府高度重视数字化建设，不断加强政策导向与科技投入，“十四五”期间中国的数字化进程迈向了加快转型发展、建设数字中国的新阶段。

在数字中国发展的时代大背景下，传统企业也紧跟国家步伐开展了一系列数字化转型实践。我们看到，大型企业的数字化转型往往具备顶层设计完善、资源支持丰富、落地机制保障、科技实力较强等全方位的能力优势，相比之下中小企业的数字化转型则需要面临更多来自现实的挑战，如业务需求变化快、成本持续上升、技术水平较低、人才资源短缺和资金紧张等一系列问题。

中小企业是国民经济的重要组成部分，是促进经济增长、推动科技创新和提供就业保障的核心支撑。多年来，政府十分重视中小企业的发展，联合银行等各方力量为企业融资、降费减税、优化服务、搭建技术平台等方面推出一系列政策，为中小企业发展营造了良好的环境。各家银行也纷纷出台了扶持中小微企业的多重措施，不仅推出了惠普经营贷款等金融服务，近年来，我们也看到越来越多的银行开始向传统企业输出金融科技相关的数字化能力，探索数字中国的“筑基”之路。

代发市场扫描，银行接连入局企业数字化服务市场

当前各行各业的市场竞争愈发激烈，银行业亦是如此，他们不仅需面对来自金融同业的激烈竞争，还面临着跨业、跨界的外部挑战。近年来，各家银行也在不断通过数字化布局提高自身的市场竞争力，随着银行网点流量逐渐走低，“代发工资”业务逐渐成为银行零售获客的第一大来源。

在上篇文章《招行薪福通：银行级企业数字化服务新范式》中我们可以看到，招行自2019年便开始了以代发通和个税通为核心的“薪福通”产品1.0设计，如今升级到4.0阶段，已经成功打造了一站式人财事数字开放平台，为银行业提供企业数字化服务提供了全新范式。其他银行包括国有银行、股份制银行和城商行等也接连入局，相继推出了数字代发平台。Thoughtworks整理了三类银行所提供的代发平台覆盖的主要场景、功能蓝图和产品定位，供大家对比参考。

我们看到几大国有银行提供的数字代发平台更多聚焦在金融服务本身，但已开始了更丰富的场景探索。例如，中国银行将代发业务与日常考勤、签到、会议、请假等办公场景相结合，并为企业员工建立了会员体系以提升客户粘性；建设银行不仅将代发业务与保险、基金等理财产品相融合，还连接了生活缴费、ETC等生活便利场景。

相比之下，更积极参与数字代发平台“内卷”的是股份制银行。

自2019年起，招商银行、中信银行、平安银行、光大银行等均推出了自己的数字代发平台。在平台发布的早期，诸多代发产品还处于1.0阶段，即以数字化手段提升效率为核心，实现代发业务的全面线上化。近年来，随着市场竞争日趋白热化，头部股份制银行快速推进产品迭代，招行银行“薪福通4.0”、中信银行“开薪易3.0”、平安银行“平安薪2.0”等一系列数字代发平台相继席卷企业服务市场。

得益于银行多年来在金融科技领域的全面布局，迭代后的数字代发平台与银行原有的人事服务、员工福利、财务费控、协同办公、权益体系等场景服务进行了有效整合，真正实现了以用户需求为出发点，提升企业的客户、企业的员工、企业的运营人员的体验，同时也帮助企业开源节流和降本增效。

看到了数字代发平台的红利，城商行也纷纷加入了“战局”。与国有银行、股份制银行不同的是，城商行的数字化转型启动较晚，数字化场景的积累相对有限，其数字代发平台可以更多地结合区域优势产业和地方资源优势，打出差异化特色。

领先实践探索，银行数字代发平台跑出差异化之路

纵观各家银行的数字代发平台布局，不可否认的是，当前大多数银行依然聚焦在单一视角下的场景和服务，虽然市场竞争在不断加剧，但产品同质化问题凸显。与此同时，疫情之后企业微信、钉钉、飞书等互联网企业线上协作平台也在加速崛起。随着企业数字化转型步伐的加快，如何在代发业务基础上创新商业模式、扩展产品支点，成为各家银行需要思考的核心问题。

于是，银行的数字代发平台开始关注企业经营管理流程相关的场景挖掘，从提供企业数字化服务的视角重新审视银行提供的金融与泛金融服务。在这方面，上篇文章中招行“薪福通”为我们全面展现了以客户为中心、深度挖掘场景价值的最佳范式。与此同时我们也看到，金融科技领先的银行正在结合自身禀赋，探索出一条紧随市场趋势、整合优势资源、协同银行战略的差异化布局之路。

【案例一】工商银行“企业管家云”

工商银行2022年推出了一站式企业数字经营服务平台“企业管家云”，平台集人事服务、薪酬发放、个税服务、财务管理、差旅报销、发票服务、团体福利等功能于一体，旨在助力中小微企业实现数字化经营转型。虽然其推向市场的时间相对较晚，但是凭借工行自身团队的深厚行业洞察和技术积累，在众多银行数字代发平台中脱颖而出。

工行的“企业管家云”核心特色体现在：

全流程一体化管理：立足于捕捉并解决企业的痛点和需求，工行通过创新服务模式为企业提供数字化管理整体解决方案。针对企业的人事、薪税、财务，“企业管家云”实现了全流程一体化管理，并提供了覆盖多个领域的专业化闭环解决方案，助推企业走向全面数字化转型，真正为企业的产业互联网升级创造价值。多角色全栈解决方案：传统代发业务通常以服务企业的财务人员为核心，“企业管家云”创新性的提出了面向企业主、HR、财务、员工的多角色全栈解决方案，不仅可以帮助企业主掌握经营全局，提供业务灵活审批，还可以帮助企业HR实现智能化考勤与薪酬个税一站式管理。而随着混合办公趋势步入常态化，“企业云管家”还满足了企业随时随地移动办公的诉求，实现了针对员工工作场景的灵活考勤和便捷报销。提供管家式服务：“企业管家云”是众多同业数字代发平台中真正落实管家式服务的平台，以便捷、高效、普惠的管家式服务体验，帮助企业实现降本增效、流程优化和管理赋能。

透过“企业管家云”看工行的底层逻辑，产品的背后是其顺应了数字普惠趋势打造的“场景+”生态，在场景的搭建下专注于场景流程中企业真实的痛点和需求，敏锐地抓住了场景服务机会，创新性地提出多角色全栈解决方案和管家式服务模式。结合“宇宙行”多年来积累的深厚的数字化基础，为其在数字代发市场上实现“弯道超车”奠定了基础。

【案例二】农业银行“工薪宝”

作为扎根“三农”、服务“三农”的国有银行，农业银行积极响应国务院办公厅印发的《关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，针对农民工客群最关心的工资易拖欠、讨薪难问题，农行推出“工薪宝”系列产品，积极探索数字化的综合解决方案，在企业与农民工之间架起桥梁。

通过将银行与政府监管平台、用工单位线上渠道和农民工个人账户无缝对接，政府监管平台可以依托农行提供的专用账户查询接口，对用工单位农民工工资专用账户进行实时查询、统计、监管、预警，用工单位则可以通过农行数字代发平台“工薪宝”完成工资发放，最终实现“政府监管-企业用工-银行代发-农民工领薪”的完整闭环，确保农民工工资有钱发、发对人、发到人。

我们看到，农行依托自身在“三农”领域的积累，在政策的指引下抓住“风口”，结合农民工人群的痛点和需求，针对特定客群、特定场景提供了定制化的代发解决方案。其数字平台建设同时解决了政府监管难、企业考勤难和农民工讨薪难的多重问题，在农行向客户提供金融服务的同时，与G端、B端、C端建立了深度的数字化场景连接。

【案例三】光大银行“薪悦云管家”

光大银行在发布“薪悦云管家”时，市场上已经有多家实力雄厚的银行具备了数字代发平台的先发优势。

为了破局产品“同质化”问题，提升市场竞争力，光大银行内外兼修，同时发力业务创新与系统建设：

通过可持续创新不断驱动业务升级：“薪悦云管家”在光大银行内部有“脱胎于代发业务，却更高于代发业务”的说法，创新伴随了平台从0到1过程的始终。在以多场景、多角度对代发业务进行了深度的发掘与探索中，“薪悦云管家”不仅实现了B端客户代发业务的全流程服务打通，还可以为C端客户提供包括结算、投资、融资、权益在内的9大类30余项金融与非金融综合服务，一站式解决用户需求。在业务拓展方面，“薪悦云管家”以创新思维实现了精准定位、服务整合、产品创新、数据应用、营销策划的五位一体突破，其每一项服务都从企业客户的使用角度出发，以技术为核心驱动力，推动传统代发业务的创新迭代升级。疫情“窗口期”全面提速平台建设：2019年，光大“薪悦管家”代发客户综合金融服务专区正式上线，面对2020年突如其来的疫情，代发业务线上化转型成为必然趋势。为此，“薪悦云管家”全面提速了平台建设，包括云发卡、云签约、电子工资卡等功能均在短短一年期间内上线，通过多个业内首创的创新营销活动，平台的客户数量得到快速增长。建立大项目多方联动机制：“薪悦云管家”作为一个需要跨部门、跨系统多方联动的大项目，平台的建设过程需要依赖一套高效运转的协作机制保障项目顺利落地。在光大高层领导的大力支持下，“薪悦云管家”由零售与财富管理部牵头，同时协同了数字金融部、运营管理部、信息科技部等部门，期间整合了光大内部20余个系统功能，涉及了30余个处室及团队，光大卓有成效的内部协作机制促成了项目的成功。

以创新驱动业务发展，以高响应力应对市场变化。一方面，光大在目标客群、产品组合、精准营销等方面均有大量创新实践，不断为代发客户创造新体验、新价值；另一方面，疫情期间快速组建团队，建立跨部门联动机制，全面提速推进“薪悦云管家”平台建设，这一系列举措也助力光大在激烈的同业市场竞争中更好地实现以快制快、以变应变。

【案例四】江苏银行“苏银金管家”

江苏银行顺应我国数字化发展趋势，于2021年推出了“苏银金管家”助力实体经济数字化转型。

作为一家全国领先的区域性银行，“苏银金管家”结合地方企业客户和政府机构的需求，聚焦企业的产、供、销、人、财、物六大场景，深度赋能企业经营。凭借其在综合金融领域的创新能力，该平台去年荣获了中国数字金融创新大赛最高奖项——“全场荣耀奖”。“苏银金管家”所构建的综合化“大服务”体系，实现了多项创新突破：

客户定位：从企业的财务部到企业的所有员工。“苏银金管家”不仅限于企业财务部门使用，企业的管理者、业务人员、运营人员等都是平台的客户，这样的举措重新定义了客户，进而扩展了银行的服务场景和边界。使用场景：从财务场景到业财银一体化。“苏银金管家”将金融服务场景与非金融服务场景整合在一起，实现对客户的业、财、银联动服务，覆盖了生意管理、发票管理、供应链协同、人事管理和财务管理，真正深入到企业的生产经营环节解决问题。服务渠道：从线下服务到全渠道数字化体验。“苏银金管家”整合了江苏银行的6大数字化服务渠道，包括企业网银、银企直连、微信小程序、企业手机银行、跨行资金管理系统和管家门户，可以为企业客户提供便捷的全线上金融支持。开放共赢：从独立研发到以客户为中心的生态共建。考虑到“苏银金管家”的打造需要围绕HR、ERP、OA、记账、票财税等专业领域设计产品矩阵，为了面向客户提供更专业的综合解决方案，平台会邀约客户一起参与迭代更新产品，真正做到从客户视角出发的价值创造。同时，平台还通过Open API与企业系统服务商对接，共建满足客户需求的服务生态，力求服务好企业客户。

江苏地区的制造业非常发达，拥有一批具有国际竞争力的大型企业及其产业链上下游的中小企业，产业集聚效应显著。然而，中小企业的科技能力相对薄弱，很多企业的数字化转型依赖于采购高昂的外部软件服务。江苏银行抓住了客户的这一痛点，重新定义了客户的服务范围，将服务的客户延伸到了企业的所有员工，而服务的场景也从企业的财务部深入到了企业的运营管理和生产经营中，这样的商业模式创新也为银行进一步拓展了服务边界，提升了银行与企业客户之间的粘性，进而打造了“苏银金管家”独具特色的竞争优势。

赛道机会前瞻，构建银行级企业数字化服务核心竞争力

当今时代，数字化转型成为银行转型的唯一出路。随着新兴技术不断涌现，各家银行对于数字化建设的投入也在不断增加，除了银行核心业务的全面线上化和数据化，如何理解银行构建企业数字化服务背后的商业逻辑，以及如何衡量企业数字化服务能为银行带来的价值呢？

Thoughtworks认为，银行级企业数字化服务的本质是建立数字化的“连接”，解决企业的“效率”和“市场”问题，实现客户的深度经营，最终获得金融价值的转化。（延伸阅读：《银行对公业务创新：从“企业视角”走向“场景视角”》）其商业模式的创新体现在三个圈层：

第一圈层，依靠“薪资代发”业务获取核心金融服务收益。作为银行原有的商业模式，通过提供更完善的数字代发服务，如薪酬服务、个税服务、电子工资单等，争取更多的代发企业客户，提供更完善的服务体验，并直接获得代发金融服务收益。第二圈层，深度经营公司和零售客户，延伸至公司金融和财富管理等金融服务。与企业客户建立连接后，银行可以基于用户思维，通过“场景+”策略，深入高频需求的泛金融场景与客户形成深度绑定，进而撬动客户留存和金融服务转化。一方面，连接企业经营管理的不同角色（如企业的管理者、企业的运营、企业的员工、企业的业务），基于他们的目标任务和工作场景提供服务，实现更好的管理、运营、个体和经营赋能，从而助力企业的高效协同与降本增效。在这过程中，通过深度洞察用户需求与用户建立了深厚的信任关系，进而可以探索包括支付结算、对公存款、票据业务、企业融资、跨境服务等金融服务的切入机会。另一方面，针对每一位企业用户银行也可以从工资发放延伸至工资理财和便民生活等场景，挖掘如个人存款、财富管理、零售信贷、私行服务等金融服务的转化机会。随着企业服务的深入，银行还可以为企业提供以团体保险、企业红包和员工股权激励等为代表的B2C服务。第三圈层，布局产业和生活服务生态，以更多的场景连接和增值服务持续创造价值。在围绕客户需求提供企业数字化服务和便民生活服务的过程中，银行不可避免地需要与产业和生活服务提供商建立合作生态，共同服务客户。在这一过程中，银行可以作为平台方/渠道方，获得服务中收。不仅如此，随着场景生态的愈加丰富，银行可以深入企业的经营圈、投资链、产业链和个人的生活圈，更好地实现客户的拓展、活跃和留存。更重要的是，银行还可以在这一过程中沉淀场景数据，助力未来的金融服务创新和个性化服务方案设计。

在上篇文章中我们提到，银行需结合自身的市场竞争和业务版图，制定差异化的企业数字化服务模式和产品设计。可以看到，上述银行正是以业务战略为导向，结合自身的优势业务和资源，有侧重地布局客群和场景，同时整合金融服务，走出自己的差异化道路。银行创新商业模式、打造企业数字化服务的过程，也是其数字化转型“从重述到重塑”的过程，结合各家银行的实践案例，我们不难看出：

多数银行在探索「代发+企业数字化服务」的第一步，是以金融科技“重述”代发业务，通过线上化转型、基础服务延伸等手段给客户提供更好的代发体验。例如，招行“薪福通1.0”聚焦“代发通”和“个税通”两大功能，减轻企业算薪发薪、算税报税的困难；光大“薪悦云管家”在一年时间内上线云发卡、云签约、电子工资卡等功能，帮助企业客户在线上更便捷地发卡发薪。通过业务“重述”，银行得以实现核心业务的线上化和部分流程自动化，从而在一定程度上实现业务效率和客户体验的提升。随着核心业务数字化的夯实，银行可以向泛金融服务进一步延伸，聚焦客户价值探索差异化服务。例如，在国家数字化提速的政策推动下，跨地域、跨领域的产业协作将成为必然，面向这一趋势，工行“企业管家云”提供账管家、票管家，以数字化手段助力产业的业财一体化。在疫情的影响下，企业线上管理和混合办公成为新常态，工行“企业管家云”也面向企业的多角色推出协同办公、移动办公功能，实现客户的管理提效和体验提升。随着数字化转型进入深水区，银行可以通过数字化服务平台的搭建，解锁新模式和新价值，“重塑”服务生态。例如，招行“薪福通4.0”以一体化、行业化解决方案实现企业数字化管理的模式重塑，同时通过开放平台建立数字化管理服务生态；农行“工薪宝”与G端、B端、C端建立了深度连接，以数字化的方式解决政府监管难、企业考勤难和农民工讨薪难的多重问题，重塑“农民工发薪”场景的服务生态；江苏银行“苏银金管家”整合金融服务与非金融服务场景，建立业、财、银联动，赋能企业经营，更好地助力区域产业链协同生态的打造。我们建议银行尽早思考如何打造数字化时代的新商业生态，充分利用生态的力量寻找新伙伴、探索新模式、创造新价值。

与此同时我们也关注到，数字代发平台所处的企业数字化服务市场正在悄然发生变化：随着混合办公步入常态化，企业的数字化需求将由基础的沟通协作向更深层次的经营管理领域渗透，数字化的人力、财税、采购、销售、供应链管理等都将迎来更大的机遇，银行可以基于已有的数字代发基础不断延伸服务链条；政策改革同样为银行带来新的红利，全电发票改革和金税四期的建设将推动财税的无纸化进程，银行可以尽早推出契合改革方向的新产品，通过数字化手段陪伴企业平稳度过政策改革期；此外，随着新兴技术应用的快速发展，银行如果能将AIGC、数据分析等能力融入到数字代发平台中，打造智能化、个性化的场景服务体验，就有可能为未来银行的服务创新探索出更大想象空间。

随着中国数字经济发展的全面提速，目前正是企业推进数字化转型的黄金时期。对于银行而言，深耕企业的数字化转型需求，是银行参与企业数字化服务市场竞争的必修课。银行需要紧跟政府的数字化政策领域和投资方向，争取利用杠杆效应撬动更多机遇。同时，银行也要深刻洞悉企业客户的业务趋势与数字化转型需求，及时调整产品与解决方案，使其进入高增长赛道。Thoughtworks期待与探索者们一路同行，积极拥抱趋势，打造出切实服务客户、帮助企业降本增效、陪伴企业快速成长的数字化服务，共同助力“数字中国”建设！

参考资料

《中国中小企业生存现状报告,2022》

https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=CHC49803422

《银行“代发”业务内卷 多家股份行开启Fintech路径改造》

https://new.qq.com/rain/a/20211027A09M5N00

《以模式创新激发代发业务新活力，光大银行开启数字代发新篇章》

http://hainan.sina.com.cn/news/comprehensive/2021-07-13/detail-ikqcfnca6672571.shtml

农业银行创新推广专属产品 积极为农民工提供便捷金融服务

http://www.xinhuanet.com/money/20211026/0f5c1eeaa32c49028387ebacac372b7c/c.html

工行郑州分行活用“企业管家云”助力客户提质增效

http://www.shangbw.com/news/show-58274.html

企业管家云官网

http://58.33.213.134/portal/index.html

《光大银行：代发业务数字化转型获突破》

https://www.cebnet.com.cn/20210730/102764191.html

《江苏银行“苏银金管家” 数智化经营新跨越》

https://www.sohu.com/a/577484950_100434

《如何真正从银行数字化转型中获益》

https://cn.weforum.org/agenda/2022/05/ru-he-zhen-zheng-cong-yin-hang-shu-zi-hua-zhuan-xing-zhong-huo-yi/

《银行业数字化转型20讲》高峰著

《商业银行数字化转型实践与策略》杨农著

本文作者：李文乔，Thoughtworks 专家级数字化转型咨询师李煜家，Thoughtworks 高级产品咨询师

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