招行刷卡机商户状态异常

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1、招行刷卡机商户状态异常

招行刷卡机商户状态异常

在信用卡共债风险持续释放的当下，零售业务占比较重的招商银行（600036.SH）如何破局成为市场普遍关注的焦点。

招商银行2019年年报显示，受共债风险等外部因素影响，报告期末，信用卡不良率有所上升，为1.35%。在2017-2018的两年里，招商银行为了控制信用卡的风险敞口，主动放缓了开卡节奏，也将信用卡不良率这一关键指标连续两年控制在了1.11%。

对此，招商银行认为，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，其具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

“我们也在思考一个问题，零售占比是不是越高越好？”在3月23日的线上业绩发布会上，招行行长田惠宇称，近几年，由于普遍认为零售占比高的银行抗御风险能力强，市场给出了相应估值，但并不意味着零售占比越高越好。

在田惠宇的设想里，招行正逐渐往公司金融、同业金融转型升级。在招行以零售银行、公司金融、同业金融的 “一体两翼”战略中， 将会对”两翼“投入更多精力。而未来五年的规划中，零售收入占比只在60%左右。

近几年，信用卡业务一直以来都是招商银行的业务重头戏。

2014 年，田惠宇上任招商银行行长，并提出了“一体两翼战略”。所谓“一体”即是指零售银行，在这一战略中更加突出零售银行的地位，目标是今后五年内，零售金融板块在整体公司利润占比中，争取每年提升3个百分点。

彼时，全国部分区域开始暴露信用风险，对公贷款不良率与零售贷款不良率差额正在不断被拉大。而零售业务收入和对公业务收入占比均在 40%以上的招商银行正处于比较均衡的状态，可以说正站在抉择的十字路口。

2016 年央行发布“信用卡新规”，作为零售转型的主要载体，各大银行开始发力信用卡业务，增速一度突飞猛进。但这种“大跃进”的发展模式也为如今爆发的信用卡不良率危机埋下的隐患。

在2017年信用卡增速达到了前所未有的 26.45%后。愈演愈烈的信用卡业务竞争叠加共债风险的担忧，2018 年后各大银行主动放缓了信用卡投放力度。

也是在这一波发展浪潮里，招商银行的战略定位让其信用卡业务逐步成为了核心业务。根据东北证券的研究报告，2009-2019 年招行信用卡业务对中收的平均贡献率是 21.57%。自 2014 年提出“一体两翼”轻型银行后，信用卡对中收的贡献开始回速，呈逐年递增趋势，2019 年信用卡对中收的贡献是 24.73%。

而从发放信用卡的数量来看，招商银行也是遥遥领先，以累积发卡量1.32亿张的数量仅次于银行龙头工商银行。

这种发展势头一直延续到2019年。根据招商银行2019年年报显示，2019年，招商银行信用卡实现交易额4.35万亿元，同比增长14.62%。共实现信用卡业务收入799.88亿元，其中利息收入539.99亿元，同比增长17.44%，非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。而同期招商银行总营业收入为2697.03亿元，信用卡业务收入所占比例高达29.66%。

对比来看，行业龙头工商银行2019年度的信用卡业务零售信贷占比仅为10.79%，较年初降低0.49个百分点。

但随着2019年经济下行，以及2018年以来现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量处于下滑区间，风险逐步向信用卡行业传导；同时，部分地区及行业从业者的就业及收入受到影响，导致还款能力和还款意愿下降。多重因素叠加，致使信用卡业务风险上升。

也是在2019年，多家银行信用卡发卡数量增速放缓，资产质量压力持续加大，不良率呈直线上升趋势。2019年上半年末信用卡发卡量较年初增速仅为3.5%，而2017年、2018年同比增速分别为超26%、16.7%。其中，交通银行2019年上半年末的信用卡数量与年初相比，减少了8万张，这是历史首次。

与之相伴的是，多家银行信用卡不良率开始增加。除了招商银行外，2019年上半年，交通银行信用卡不良率增加了0.97个百分点，浦发银行增加了0.57个百分点。

对信用卡业务的依赖也使得招商银行开始反思其“一体两翼”战略的合理性，于是才有了田惠宇在业绩说明会上释放的转型信号。

值得注意的是，田惠宇在上述业绩说明会上特别指出，此次疫情对资产质量产生了直接影响。其中，信用卡和个贷客户的还款能力和意愿都在下降。2月份，信用卡、房贷、小微的逾期率同比大幅度提升。

新冠肺炎对于招商银行的影响或许要胜于其它银行。开卡量和交易量低迷，资产质量承压，信用卡透支现象趋多，种种危机叠加将给一季度的信用卡经营业绩带来前所未有的挑战。

据招商银行信用卡中心相关负责人此前接受采访时透露，自疫情发生以来，信用卡线上交易预计下降近50%，境外交易预计下降近40%，随着疫情在全球范围的蔓延及升温，境外交易将持续低迷。

与此同时，信用卡不良资产的催收也面临挑战。联合资信的报告分析称，大多数银行会将不良信用卡债务委外催收，作为劳动密集型行业，催收行业的复工难度高于其他金融行业，疫情发生后，催收公司采用少量现场加远程办公的模式，总体效率会有所降低，甚至有些催收公司无法承受人员工资等费用已经停业。

田惠宇也坦言：“招行信用卡40%的催收产能在武汉，这40%是招行信用卡催收产能最强的部分。这段时间不能上班，所以2月份信用卡业务受到的影响是最大的。”

疫情期间，武汉实行严格的小区隔离，线下无法到户催收，线上又需要注意舆论压力，催收效率不可避免地直线下滑。当下，已有银行启动了年内信用卡不良资产的核销工作。

目前看来，一季度信用卡业务收入下滑在所难免。不过作为在零售业务深耕多年的股份制大行，招商银行也在谋出路。

3月2日，招商银行信用卡在其官微上发布《致招商银行信用卡合作伙伴的一封信》指出，“人们的需求未减，压抑是暂时性的。但从现在到完全解禁之间究竟有多长时间，没有人能给出准确答案。”

为了更快走出疫情阴霾，招商银行自救措施是，针对餐饮行业未大规模恢复堂食现状，专项资金将用于新增外送和预售服务，外送服务上首批联合瑞幸咖啡、海底捞、肯德基等商户共同拓展外送服务，联手迅速完成新型服务模型的开发，也为更多商户的接入铺平道路。预售服务上，通过预售的方式为商户提前锁定用户需求，以此形成对商户端实现‘预售+引流+补贴+复购’循环模式。而目前，已经有千余家商户加入预售平台。

外忧叠加内患，招商银行能否顺利解决眼下的难题，我们拭目以待。

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主要参考资料：

1.招商银行年度业绩曝光：零售金融业务占比仍最高 信用卡不良上行丨银行，投资时报，2020年3月；

2. “零售之王”的发展之路与战场新布局，东北证券，2020年3月；

3. 信用卡半年报：发卡量增势趋缓，不良率抬头，第一财经；2019年9月；

4. 招行信用卡发起“逾越者联盟”7亿专项资金助力行业复苏，新华社，2020年3月。

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