旧刷卡机卖了有什么风险

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1、旧刷卡机卖了有什么风险

旧刷卡机卖了有什么风险

本文章为WEFore原创。

自1985年我国第一张信用卡诞生以来，经过30多年的发展，我国信用卡业务一直保持着快速增长的势头。据人民银行2016年12月发布的《2016年第三季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至2016年第三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张，同比增长10.41%，环比增长4.83%，全国人均持有信用卡数量为0.33张;银行卡授信总额为8.62万亿元，同比增长27.94%，环比增长7.02%。

随着我国信用卡业务的快速扩张、消费群体的日益壮大和信用卡产品的不断推陈出新，金融机构在为持卡人提供更多选择和便利的同时，与业务经营相伴而生的欺诈风险也时有发生。据中国银联最新统计数据显示，2016年我国信用卡欺诈交易金额呈明显上升趋势，对信用卡行业的健康发展、银行的资产安全及社会声誉、消费群体的用卡信心造成较大影响。

在信用卡成为居民不可或缺的工具时，我国银行卡市场面临的风险形势日益严峻，银行卡欺诈案件层出不穷，尤其是互联网以及移动互联网的普及，扩大了信用卡业务的风险敞口。本文在于提出我国商业银行所面临的信用卡业务风险，剖析风险背后的成因，并提出应对信用卡业务风险的对策及建议。

信用卡欺诈风险特征分析

信用卡欺诈风险是指不法分子盗取、伪造他人的身份、财力等资料申办信用卡，或者直接盗用持卡人的信用卡(信息)进行消费，给持卡人、商家或者发卡机构造成经济损失的情况。相较于信用卡业务常见的信用风险、操作风险、经济周期风险等，信用卡欺诈风险主要有以下特点。

一是行为主体具有隐蔽性。欺诈的行为主体会有意识地采用技术手段隐匿本人的真实身份信息，以实现获取非法利益的目的，这也加大了后续侦查及追索的难度。

二是集团化、专业化作案趋势明显。信用卡欺诈行为从伪造文件、贩卖信息到实施盗刷已经形成一条黑色产业链，且呈现出跨国家、跨地区联合作案的特点，较难识别和防控，极易造成巨大损失。

三是识别防范技术要求高。信用卡欺诈风险事件发生的原因、不法分子盗刷的手段各不相同，因此对银行在业务风险的跟踪和识别、管理能力方面提出了较高的要求。

风险出现的主要原因解析

主观方面，我国商业银行对客户、对自己的管理都有一定程度上的不合理。如客户征信体系和商业银行内部制度的不完善。

客观方面，信用卡操作系统不成熟也是造成风险存在的原因之一。

（一）客户征信体系不完善目前我国商业银行对客户的个人信用数据不够，缺乏对客户的资信系统的完善，没有对申办信用卡的客户的信用记录进行严格的登记和审查。并且政府部门以及商业银行对个人的信用数据没有得到共享。商业银行受到个人信用数据的限制，结果就是增加了商业银行自身的风险隐患。同时，对于公民个人来讲，在中国个人失信的代价很低，这两方面就造就了我国商业银行的信用卡业务存在风险的主要原因。

（二）商业银行内部制度不完善犯罪团伙之所以能有机会勾结商业银行内部工作人员联合作案，就在于商业银行内部的管理制度不严格。在商业银行内部，工作人员的工作流程没有严格记录，每一张信用卡由谁办理，客户的申请资料和工资证明不即时存档都会造成犯罪团伙“钻空子”。在利益的诱惑下，商业银行内部人员辅助作案也就不足为奇。

（三）信用卡操作系统不成熟我国信用卡业务起步较晚，所用的硬件设备和软件系统大部分是依赖进口，其核心技术部分均为国外所掌握。在使用过程中出现问题，操作系统将面临巨大威胁。其次，我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金。第三，电子设备如果被黑客攻击或网络病毒侵害将给信用卡业务构成很大的技术风险。

信用卡欺诈管控体系尚未成熟

我国信用卡的欺诈风险管理工作尚处于成长阶段，各家银行对欺诈风险管理工作的定位、策略尚未形成行业统一的管理框架。此外，移动互联技术的快速发展，在为信用卡持卡人提供便利的同时，也为不法分子提供了可乘之机。他们利用新兴电子渠道“非面对面”、“难以追溯”的特征实施欺诈，在持卡人移动设备端、数据传输环节、交易终端采用非法技术手段模糊地域概念、隐藏作案线索，达到实施虚假申请和盗用账户的目的。

当前，我国信用卡欺诈风险形势严峻，要想更好地实施“反欺诈”，急需全行业强化沟通合作，通过动态追踪、名单共享、经验分享、技术互通等方式，搭建更加高效率、有质量的应对体系。

防范风险对策及建议

（一）完善信用卡业务的制度体系建设

目前，多数银行对客户使用信用卡做出有损商业银行利益没有明确完整的法规制度。这样的法规政策应该包括客户使用信用卡期间的各个环节。还有，应该明确区分正常透支与恶意透支，否则持卡人即使恶意透支商业银行也无法对其追究法律责任。加快我国征信体系的建设建立个人征信体系是保障商业银行对发放信用卡的有效保障。各部门共享信用档案有助于全方位控制犯罪分子的伪造个人信息以及盗用他人资料的情况发生。商业银行提高信用卡发放门槛，加大监督审核制度，对客户提供的证明资料应该严格审阅。

（二）发卡行需保障持卡人的信息和用卡安全

信息泄露不仅对持卡人的隐私和财产造成严重威胁，也给银行的资金安全和支付行业的整体声誉带来负面影响。在当前境内外信息泄露安全事件频发的情况下，发卡银行可以从以下两个方面进一步保障持卡人信息及用卡安全。

一是建立健全持卡人信息安全的内控管理制度，严格遵循监管机构关于银行卡安全管理的相关要求;金融同业机构间应尽快建立支付行业规范管理制度，在创新支付技术应用、常规业务开展过程中，建立风险动态监测、评估和防控工作机制。

二是积极做好信息安全防护工作，使用双向认证技术，防范信息泄露风险;有序推进“支付标记化”的技术应用，实现信息脱敏处理;加强客户端软件安全认证，为持卡人提供安全性更高的金融IC卡产品，并通过短信、电话、微信互动等方式，形成与持卡人的风险反馈双向沟通机制。

（三）加强对持卡人安全教育

持卡人的安全用卡行为是防范支付风险的第一道屏障，因此帮助客户培养正确的用卡习惯显得尤为重要。银行可以本着“客户至上，安全为重”的原则，开拓线上渠道，广泛利用媒介资源宣传用卡安全知识，一方面提醒客户妥善保管个人身份信息、银行卡信息和支付信息；另一方面则向客户宣导申请信用卡、提额、积分兑换等业务的官方办理渠道和方法，并提示客户识别用卡环节中常见的欺诈行为，全方位提升客户的风险防范能力。

（四）使用先进的科技手段有效避免风险

先进技术控制风险避免持卡人的信用卡被商户或不法分子偷用，使用先进的高科技手段可以有效避免风险。比如使用人像识别，将客户的照片印在信用卡的表面，或者在刷卡机上显示个人信息以及客户照片，这样难以被别人偷用，避免了客户的财产损失。

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