民生银行信用卡刷卡机风控严格吗知乎

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1、民生银行信用卡刷卡机风控严格吗知乎

民生银行信用卡刷卡机风控严格吗知乎

从2015年开始实施“凤凰计划”转型，到如今钢贸事件、股东事件、性骚扰事件，再到近日30亿理财案，国内第一家股份制民营银行——民生银行不断暴露风控的薄弱。

与此同时，民生银行（600016）股价在达到9.99元高点之后已经连跌4个月之久。截至4月20日，民生银行股价为7.90元。在资本市场中，投资者已经开始用脚投票。

4月18日，民生银行北京营业部航天桥支行被爆多名私人银行客户购买以“非凡系列”为主的保本保息理财产品，系支行行长张颖等人伪造，涉案金额或高达30亿元。令人大跌眼镜的是，这款被民生银行在年报中多次提及，极力推出的资管品牌，却成了支行行长诈骗招牌。

随着事件发酵，民生银行北京航天桥支行行长、副行长以及多名理财经理已被公安机关带走，众多投资者在航天桥支行及总行商讨解决方案。

18日晚间，民生银行发布公告显示，“本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，力争尽快查明事实。”

同时，19日下午，民生银行官方发布的一则“关于理财你想知道的都在这里”朋友圈海报显示，“截至目前，我行‘非凡资产管理系列’个人理财产品均按照合同约定按时兑付了本金及收益。”

从目前民生银行给出的信息或可以判断，数百名购买“份额转让”的理财产品，不是民生银行自营的产品，但大部分均为民生主打系列“非凡资产管理”品牌。根据民生银行2016年年报显示，截至2016年末理财产品存现规模达到1.4万亿，增幅34.89%，增速位于行业前茅。

从目前事件情况来看，这是一起规模巨大的飞单业务。2014年，银监会下发《关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》表示，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据编码在中国理财网查询信息。

根据投资者反馈情况显示，不少投资者从2016年开始逐渐购买所谓的“份额转让”的理财产品，至今已经过去一年。如果不是投资者不经意间的询问，这种模式还将持续。从时间跨度以及金额规模来看，一两个银行工作人员很难能够将流程把控得这么严丝合缝，一直没有出现问题。要不就是支行等做局手段高明、环节层层相扣，要不就是民生银行风险内控环节形同虚设。

无论理财案件最终结果如何，民生银行在人员、场所管理方面，都存在着极大漏洞，并且这家支行是民生银行明星支行，金融资产在全行排名第一。在一些内部风控检查中，也并未发现张颖等人的不法行为。

数年前，创新、小微事业部一直是民生银行的一张招牌。民生银行用各种激励体制，不断激励一线员工开拓市场。数据显示，2011年末，民生银行资产总额为2.2万亿，而到2016年末，民生集团资产总额达到5.89万亿。五年间，资产总额增长近3倍。其中，小微金融在2015年前，处于高速增长阶段，并在多个行业、地区取得较大市场份额，但是也留下了小微金融不良高企的恶果，其中不乏风险控制的缺失，以及管理松散缘故。

此前，在温州、上海等金融服务程度较高的江浙地区，很多以贷款业务为重的中介公司，在帮助企业获取贷款时，都会在被其他银行拒绝之后，再次尝试从民生银行进行贷款，因为这样成功的概率较高。然而，恶果在温州危机之后，银行所处江浙沿海地区的不良高企。

同时，在业内，民生银行业务激进、敢于创新，并在体制、企业文化以及激励政策之下，敢于监管套利，打政策擦边球，这和近几年频频被爆出风控危机不无关系。在管理层一味追求资产规模快速扩张，业务占比提升的同时，也反映出了商业银行在内部风险控制步伐的落后。

随着银监会对违规事件处罚力度越来越大，民生银行不断出现在银监会行政处罚信息名单之中。

2017年3月份，银监会发布行政处罚信息，民生银行上海分行由于“2012年、2013年，未能通过有效的内部控制措施发现并纠正其员工私售行为，内部控制严重违反审慎经营规则”，被上海银监局做出责令其改正、罚款人民币50万元的处罚决定。中国民生银行南通分行，因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票贴现，被罚30万元。在2016年，民生银行亦收到不少罚单。

从行政处罚信息中可以看出，违规贷款、私售、票据等，分布在多个业务领域内，亦能反映出民生银行在内部风险控制方面存在一些问题。

在2017年3月9日银监会例会中，对于风险防控，民生银行资产管理部总经理何力介绍道，“一是风险管理内生机制，建立委员会决策机制，形成内部制衡、外部制约的风险管理格局；二是专业风险管理能力。民生银行将风险管理部门划分为公司、零售、金融市场三大风险管理领域，建立专业的金融市场风险管理部门和团队，逐步形成反映迅速、管理专业、风控有效的风险管理能力；三是建立定期监督机制。民生银行发挥内部独立审计的稽核功能，定期对资管重点业务及管理流程进行检查、督导和优化。”

对于商业银行而言，本身就是管理风险。在风控管理中，风控机制、文化以及管理人员缺一不可，不然就将造成风控漏洞，不断侵蚀银行利润。

此外，4月19日，据财新报道称，民生银行原副行长赵品璋被调查。根据赵品璋履历可以看出，1996年，民生银行筹建之际，赵品璋便追随原行长董文标，入主民生信审、风控板块，2008年升任副行长，主管风险与信贷。在其任内，小微、商贷通发展迅猛，不良高企。

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