拉卡拉mpos刷卡机

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1、拉卡拉mpos刷卡机

拉卡拉mpos刷卡机

凤凰网财经启阳路4号出品 文|彭彬

3月26日，拉卡拉支付股份有限公司（以下简称“拉卡拉”）成功过会，其拟在深交所创业板发行不超过4001万股，占发行后总股本比例不低于10%，募投资金将用于第三方支付产业升级项目。这意味着，拉卡拉锁定A股支付第一股。

近年来，拉卡拉受惠于支付宝和微信支付大发展。拉卡拉先推出智能POS等新机具纳入了对微信和支付宝扫码的受理，这让拉卡拉从收单行业排名第四的位置一跃成为交易规模第二，交易笔数第一。

拉卡拉之所以能够抓住移动支付大发展机遇，源于公司一直高度重视创新。据接近公司的人士透露，当年拉卡拉的高层领导白天和银行解决技术问题，晚上扛着架子奔向一个一个的便利店装机器。

据艾瑞报告显示，预计到 2022年，第三方支付整体交易规模将达到548.6万亿元，相较于2018年的312.4万亿，也仍有将近80%的发展空间。这意味着，拉卡拉依然有较大发展空间。

行业寒冬中成功过会

公开资料显示，拉卡拉于2017年3月3日递交了IPO材料，两年之后，2019年3月12日招股书预披露更新，仅9个工作日就成功过会。

过去两年，第三方支付堪称艰难。2018年3月16日，央行官网发布了对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）公告，包括没收违法所得合计处罚金额分别为约1.63亿元，这是史上最大支付罚单。

除了央行处罚力度加大，支付行业还面临牌照收紧、备付金集中上交、断直联等大大小小的变化，躺着赚钱的日子一去不回。

有业内人士分析认为，在这种情况下，拉卡拉上市过会，将成为中国A股市场第一支纯正的第三方支付股票，也将给行业注入一针强心剂。

之所以能成为A股第一支纯正的第三方支付公司，和拉卡拉自身实力密不可分，拉卡拉成立于 2005 年，

拉卡拉支付成立于 2005 年，是我国最早一批专业从事第三方支付业务的企业。公司以便民支付起家，在全国社区便利店内广泛投放便民支付终端，提供用户入口，为个人用户提供水电 煤气缴费、信用卡还款、转账、银行卡余额查询等民生类支付服务。

拉卡拉创始人、董事长孙陶然曾表示：创新是企业生存和发展的唯一途径，不以解决用户需求为目的的创新都是耍流氓。对于第三方支付而言，合规和风控将成为重点，与此同时，立足于用户需求，有针对性地投入资金、实现研发的创新与需求的合理匹配，并在持续发展的基础上，推动技术与供需的螺旋式上升，才能实现长足的发展，从而持续推动经济发展。

据接近公司的人士透露，当年拉卡拉的高层领导白天和银行解决技术问题，晚上扛着架子奔向一个一个的便利店装机器。

2007 年，公司在北京、 上海地区展开便利支付点建设，上海地区近 2000 家快客便利店成为网点。目前公司已与国 内 95%以上的连锁便利企业建立合作关系，便利支付点发展至 5 万余个，覆盖全国 256 个 城市。

公司在 2011 年 5 月即取得中国人民银行首批颁发的《支付业务许可证》， 获得授权在全国范围内开展多种类型的第三方支付业务。

2014 年起，公司在继续扩大直营商户规模的 同时，积极与商户拓展服务机构合作，拓展大量小微商户。在此基础上，公司致力于引领行 业创新，陆续开发出智能支付硬件产品“考拉手环”及互联网智能 POS、mPOS 等创新收单产品，开始为实体小微商户提供支付收单服务，解决中国实体小微企业经营过程中的收款问题。

2015 年起，公司进入快速发展期，并实现盈利。2015 年下半年，公司开始开展第三方支付增值金融服务，如个人信贷业务。为更好的突出主业，专注以企业收单为核心的第三方支付 业务经营，2016 年下半年，公司进行战略布局，剥离增值金融服务。

2017 年-2018年，一方面，公司前期重点布局的智能 POS、mPOS 和扫码支付市场发展迅 速，公司市场占有率进一步提升;另一方面，公司加大研发力度，推出包括收钱宝盒和超级收款宝等在内的新型收单产品。目前，公司在国内第三方支付行业内始终保持着领先的市场地位。

公司财务数据亮眼。2014-2018 年，公司的营收复合增长率为 57.84%，营业收入高速增长，2018 年营收达到 56.79亿元;2015-2018 年，公司净利润复合年增长率为 48.68%， 2018 年达 6.06 亿元。从营收结构来看，企业收单与个人支付业务的营业收入分别为 50.71 亿元与 1.08 亿元，占总营收比例分别为 89.29%与 1.9%，第三方支付仍是拉卡拉的核心业务。

2018 年，公司企业银行卡收单交易规模超过 36548 亿元。

抓住支付宝和微信发展红利

凤凰网财经启阳路4号梳理发现，拉卡拉发展迅猛的一大原因是，抓住了支付宝和微信支付大发展红利。

一笔支付成功完成得益于三个角色：银行、微信、支付宝这样的账户侧，发放了大量的银行卡和虚拟账户；银联和网联这样的转接侧，让所有的银行账户之间能够互联互通；拉卡拉之类的收单侧公司，发展了大量的商户，给商户安装POS机具，帮助他们对账和清算。让大街小巷的商户都装上了智能POS机和扫码盒子，让客户可以随时随地，想刷卡就刷卡想扫码就扫码。

过去三年，是微信和支付宝扫码大发展的三年，也恰恰是拉卡拉大发展的三年，拉卡拉紧紧抓住了扫码支付的商机，率先推出智能POS等新机具纳入了对微信和支付宝扫码的受理，这让拉卡拉从收单行业排名第四的位置一跃成为交易规模第二，交易笔数第一。

目前，拉卡拉是行业内少数拥有全国范围内“互联网支付、移动支付、银行卡收单” 等多项业务许可的独立第三方支付公司，可以在不同细分业务领域形成业务协同，打造支付生态圈。

统计数据显示，第三方支付牌照呈现逐年下降的趋势。其中，2011年度发牌数量为101家，重点获牌公司包括支付宝、财付通、拉卡拉等。2012年下滑至96家，2013年下滑至53家，2014年下滑至19家，2015年仅有1家。

“自 2011 以来，人民银行每年发放第三方支付牌照的步伐整体 呈现放缓趋势。同时，政府对于第三方支付行业的监管不断趋严，2015 年底开始，监管层 开始对备付金存管活动及支付机构业务连接系统出具规范意见，宣布将逐步取消备付金账户计付利息，且非银支付机构不得连接多家银行系统。“安信证券预测，随着监管部门对于第三方支付领域的监管日趋严格，支付牌照成为稀缺资源，未来大规模发放第三方支付牌照的可能性极小。

中国人民银行范一飞副行长在第七届中国支付清算论坛上曾指出，每一次支付方式的重大突破都难免伴随着风险隐患，从假币、票据伪造、银行卡信息泄露到伪卡、商户实名制审核不严、电信网络新型欺诈犯罪等。而这些也正是包括拉卡拉在内的支付机构共同面临的风险挑战。

安信证券预测，在监管方面，未来收单市场秩序将进一步得到规范，以促进产业健康有序发展。中小型支付机构将向更加垂直的市场拓展基础业务;头部收单机构则会进一步加强商户基础以抢占市场份额，或增加商户服 务能力以拓展盈利点。此外 ，商户也不再 仅仅局限于单一的收单业务， 而是要求收单机构提供配套的综合化金融服务，因此收单机构综合服务能力的强弱也是其市 场竞争力高低的重要砝码。

公开资料显示，从业多年来，拉卡拉从未涉及行业系统性风险事件。根据银联数据，2018年拉卡拉收单欺诈率为同类机构平均水平的三分之一左右。

其招股书显示，2016-2018年，拉卡拉全年收单业务和个人支付业务交易规模分别合计超过1.60万亿、2.34万亿、3.94万亿，但风险损失金额始终保持在低位，欺诈损失率率处于约百万分之一的水平。

据介绍，目前拉卡拉的风控系统时效覆盖了实时、准实时和批量监控三个层面，处理能力达到4000TPS以上，实现高风险交易实施拦截时效在100ms以内，准实时规则执行时效在60s以内。通过智能风控规则和模型体系的强大处理能力，目前对于伪卡、电信诈骗、套现、手机木马、钓鱼等主流作案手法监控覆盖率达到95%以上。2018年，风控系统识别拦截疑似欺诈类交易超过1.2亿元。

受惠于300万亿级大市场

公开资料显示，我国第三方支付产业起步于 1999 年，早于银联清结算系统的建立。随着互联网技术的发展和普及，网上银行的兴起使得第三方支付得以迅速发展。至 2002 年，各大银行逐渐建立起网络银行服务。随后，计算机的普及以及网络购物的快速发展逐渐培养了人们线上支付的习惯，第三方网络支付市场开始兴起。2012 年后，中国第三方支付行业开始出现新的发展趋势。随着 2013 年第七批第三方支付牌照的发放，国内传统互联网巨头也加入第三方支付行业。2013-2016 年，第三方支付交易规模的复合增长率达到 110.9%。到 2017 年，网络支付 已经渗入了生活中的各个环节，民生领域线上支付环节也逐步打通。

行业快速发展，身处其中的企业发展也非常迅猛。以拉卡拉和汇付天下为例。从营业收入及其增长情况来看，拉卡拉与汇付天下的营业收入在过去的几年时间里均保持着高速增长的态势，汇付天下在 2016/2017/2018H1 的营业收入增速分别达到 97%、58%、 123%，在 2018H1 营收总额为 14 亿元，而拉卡拉在 2015/2016/2017/2018 年的营业收入增 速分别为 74%、61%、9%、104%，在 2018 年营收总额达到 56.79 亿元。

据安信证券研报，从需求端出发，目前第三方支付行业的客户主要包括 B 端和 C 端客户，C 端客户即为个人这 部分的交易量和市场基本被支付宝和财付通占据，因而 B 端市场成为第三方支付服务供应商 的必争之地。B 端市场中潜力无限的是小微商户市场，小微商户是指年支付交易量少于 200 万的群体。作为第三方支付行业最大的需求端，小微商户的数量是行业业绩的重要基础。

近几年，小微商户在政府政策的助力下快速增长，从 2012 年的 3780 万家增长至 2017 年的 8100 万家，年复合增长率为 16.5%，预计在 2018-2021 年，小微商户的年复合增长率有望 在 12.7%，处于较高水平，这也为第三方支付行业提供了进一步发展的机会。

安信证券预测，未来，随着移动支付、跨境支付等市场的拓展，预计未来两家公司的营业收入仍将保持高速增长。

在过去的非现金支付中， 线下 POS 机刷卡是人们最常用的支付手段，银行卡收单的规模占比超过 50%。随着移动互 联网、电商与 O2O 等领域的发展，互联网支付逐渐形成规模，在 2013 年，其市场规模占比 将近 40%。自 2013 年开始，智能手机与 4G 网络开始快速普及，新兴支付技术升级、大众 消费习惯发生转变，部分互联网端的支付规模转移至移动端，移动支付市场交易规模大幅增 长。根据艾瑞咨询预测，在 2018 年，银行卡收单业务规模占比为 27.7%，网络支付总规模 占比 72.3%，其中移动支付部分超过80%。

以拉卡拉和汇付天下为例。从营业收入及其增长情况来看，拉卡拉与汇付天下的营业收入在过去的几年时间里均保持着高速增长的态势，汇付天下在 2016/2017/2018H1 的营业收入增速分别达到 97%、58%、 123%，在 2018H1 营收总额为 14 亿元，而拉卡拉在 2015/2016/2017/2018 年的营业收入增 速分别为 74%、61%、9%、104%，在 2018 年营收总额达到 56.79 亿元。

根据艾瑞咨询预测，2018 年我国第三方支付交易总规模将达到 312.4 万亿元，同比增长 42.8%。随着监管趋严，市场将进入有序发展阶段，第三方支付市场交易规模的增长速度也将趋于稳定，预计到 2022 年，整体交易规模将达到 548.6 万亿元。

招股书中显示，未来拉卡拉将构建开放式云服务平台、个人金融及生活服务平台、金融机构服务推送平台、生产企业产品推送及金融服务平台，实现个人、商户企业、生产企业、金融机构间的深度链接；依托拉卡拉开放式云服务平台，实现个人、商户企业、金融机构、生产企业间互联互通，形成其与拉卡拉融为一体的业务共生系统，提升拉卡拉平台业务处理流量，使拉卡拉从经营支付、收单业务向全面经营客户升级，成为国内技术领先、服务一流的互联网综合创新服务公司。可见，狭义的支付以及收单业务之外，拉卡拉有更大的图谋和战略纵深。

“拉卡拉上市将是很好的案例，有助于促成我国第三方支付产业更大的发展”，一位不愿具名的分析师直言，“第三方支付行业的强监管常态化已是定局，行业内的竞争也从跑马圈地式的粗狂增长，步入精细化的有序发展阶段。拉卡拉此次若能成功发行上市，将在资本的助力下进行第三方支付产业升级，以激发新的增长空间，保持稳健的业务发展。”

前述分析师还表示，拉卡拉若顺利完成发行上市，将成为A股第一只纯正的第三方支付标的，对整个支付行业起到良好的示范作用，助力行业更好、更快发展。

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